发布时间 : 星期日 文章财产保险案例及分析更新完毕开始阅读059984f22bf90242a8956bec0975f46526d3a726
v1.0 可编辑可修改 《合同法》第36条规定：“法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。”本案中，双方当事人已就合同条款基本事项达成协议，而且张某履行了支付保险费义务，王某接受了该履行，因此张某和保险公司间的保险合同成立并生效。
保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。本案中，王某作为保险公司代理人推销保险，接受张某支付的保险费，保险公司应承担其责任。
[本案启迪]
案例2. 12 未注明保险标的位置纠纷案
[案情简介]
刘某于2000年3月14日将其所有的房屋及市内财务投保了家庭财产保险，保险期限为一年。6月10日，刘某欲将其房屋墙壁粉刷一遍，便把家具、衣物、家电等物品搬到楼外自家的窗前，令其10岁的儿子刘雨看管。刘雨在玩耍中打翻了一瓶汽油，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起了大火，烧毁张某多件衣物，价值9000余元。
刘某向保险公司索赔时，保险公司认为其全部损失是在户外发生的，决定不予赔偿。刘某则发现保险单上未填写详细家庭地址，遂再度向保险公司索赔。保险公司对刘某的答复则是：保险单上未注明保险财产座落地址，是保险代理人的过错造成的，绝不符合保险公司的意愿，属无效代理行为，如果赔偿损失的话，也应该由代理人向刘某赔偿。
[案情分析及结论]
家庭财产保险通常限定被保险人投保财产的坐落地点。在保险财产的地址之外发生的财产损失，保险公司不负赔偿责任。本案不是简单的关于保险标的是在保险地址之内还是之外的问题，而是由于保险代理人的失职，漏填地址，引起合同不完善的问题。这一不完善的合同事实上导致了保险公司承担的保险责任范围扩大化。
保险代理人与保险公司之间是代理与被代理的关系。代理人必须在代理权限内实施民事法律行为，如果超越权限，就属于无权代理。但是投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。在保险代理中，保险单必须经过保险公司核保审核，若核保人对代理人超越权限行为不加制止，即表示保险公司对该保险单的默认。 [本案启迪]
本案因代理人严重失误、保险公司核保人员失职造成的后果是，本来是被保险人自身错误造成的且有自己
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v1.0 可编辑可修改 负责的损失，变成了保险公司来承担主要责任。保险人和被保险人都应认识到保险标的位置的重要性。保险公司需要不断完善承保过程，控制承保风险。
案例2. 13 台风造成屋毁人亡索赔案
[案情简介]
1999年3月7日，陈某为其在海滨的私房购买家庭财产保险，保险期限一年，保险金额14万元，其中房屋10万元，小仓库2万元，室内财物2万元。同年8月9日，台风袭击了该地区。当日上午，陈某发现小仓库屋顶被摧毁，便抢救其中的贵重物品，不幸被倒下的屋梁砸中，昏迷不醒。邻居将其送到医院，抢救无效，不久死亡。下午台风刮倒一棵老树，砸坏房屋和屋内物品。经保险公司查勘定损，房屋损失5000元，屋内财物损失800元，小仓库损失4800元，小仓库内财务损失3400元。陈某唯一的妹妹从外地赶来料理陈某的后事，并向保险公司提出索赔。
[案情分析及结论]
首先，台风和暴风都是保险责任的范围。
其次，陈某的死亡导致两个法律后果：一是财产所有权主体消灭，从而所有权消灭，对财产不存在保险利益。没有保险利益，保险公司是不承担赔偿责任的。二是被继承人死亡，继承人的继承期待权转化为继承既得权。本案中被保险人陈某死亡前的财产损失，保险公司应负赔偿责任，而保险赔偿金作为陈某的遗产有法定继承人即陈某的妹妹继承。
最后，陈某死亡后，财产的所有权转属其妹妹，陈某丧失保险利益。但是本案中，陈某没有向保险公司办理保险标的转让手续，是不可抗力造成的。不可抗力是指合同签订后，不是由于当事人一方的过失或故意，发生了当事人在订立合同时不能预见，对其发生和后果不能避免并且不能克服的事件，以致不能履行合同或不能如期履行合同。据以上分析，保险公司应赔偿陈某死亡之后发生的财产损失，这部分赔偿金属于陈某的妹妹，所以应直接支付给陈某的妹妹。 [本案启迪]
案例2. 14 漏水淹家具代位求偿案
[案情简介]
1999年6月，某居民王某家楼上住户李某忘关自来水，水流外溢，殃及王某家。由于发水时正值上班时间，未得到及时控制，王某家损失严重，清理各项损失近万元。经双方协商同意，李某赔偿了王某5000元了结此事，
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v1.0 可编辑可修改 并立下书面协议。事后，王某的妻子在单位与同事闲谈时说及此事，单位财务人员说可以向保险公司索赔。原来，王妻单位为每位职工集体投保了家庭财产险。王妻回家后与王某商量，决定向保险公司索赔。保险公司接到报案后，由于现场已被破坏，给定损工作带来很大的困难。最后根据实际损失情况决定赔付8000元结案。由于损失是由第三者造成的，保险公司在赔付的同时，要求王某签署权益转让书，准备向责任人追偿损失。王某签字后，保险公司找到李某，李某认为已经赔偿王某5000元，并已立下协议，不再承担赔偿义务。于是产生了一场纠纷。
[案情分析及结论]
王某认为自己的损失超过1万元，保险公司的赔款不足以弥补自己的损失，保险公司和李某的赔款自己均应该得到。
李某认为自己在造成王某损失后，已经过协商赔偿了王某5000元，并立下书面协议，保险公司的8000元追偿款与自己无关。
保险公司认为，王某与李某私下订立的协议是独立于保险合同的，保险公司按照保险合同履行赔偿义务后，对由第三者造成的损失进行追偿是法律赋予的权利，李某必须支付8000元的追偿款。
本案中，王某的损失由李某造成，保险公司向王某支付赔偿金后，有权在实际支付赔偿金限额内向李某追偿。《保险法》第22条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”由于被保险人未及时履行出现通知义务造成的定损不准确应由被保险人负责。因此，双方最后接受的8000元应视为本案中保险标的的实际损失。王某凭一己之见轻率作出的决定是得不到法律支持的。 [本案启迪]
1． 在单位集体投保的情况下，保险公司应该督促被保险单位及时向职工进行宣传。
2． 发生保险事故造成保险标的的损失后，被保险人应及时通知保险公司，尤其涉及第三者责任的，不能
擅作主张，放弃追偿权。
3． 由于第三者责任人造成保险事故的，被保险人获得保险公司的赔款之后，有义务协助保险公司进行追
偿。
案例2. 16 未足额投保索赔案
[案情简介]
1998年3月28日，王某向当地某保险公司购买了一份家庭财产保险，保险期限1年，保险金额38万元，其中房屋30网元，家用电器5万元，其他室内财物3万元。保险单载明：“房屋及室内附属设备的保险金额由
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v1.0 可编辑可修改 被保险人根据购置价或市场价自行确定，房屋及室内附属设备的保险价值为出险时的重置价值。当发生部分损失时，若保险金额低于保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。室内家庭财产的保险金额由被保险人根据实际情况自行确定，室内财产发生全部损失和部分损失，在分项目保险金额内，按实际损失赔付。”当年8月9日，王某所在的地区连降暴雨，造成洪水。洪水冲毁了王某的住房，房屋损失24万元，家用电器损失3万元，其他室内财物损失2万元。王某立即向保险公司提出索赔，要求保险公司赔偿所有损失。经确定王某的房屋重置价值为40万元，家用电器为6万元，其他室内财物为4万元。
[案情分析及结论]
保险公司认为，由于房屋的保险金额小于保险价值，按照保险单的约定，房屋的损失应按比例赔偿；至于室内财物的损失，因为在赔偿限额范围之内，所以全赔。
王某认为，既然室内财物的保险金额也小于保险价值，保险公司要全赔其损失，那么房屋的损失也因该全赔。
我国保险公司对于家庭财产保险中的室内财产一般采取第一危险责任赔偿方式。所谓第一危险责任赔偿方式，即把保险财产分成两部分，相当于保险金额的部分称之为第一危险责任；超过保险金额的部分，称之为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。但要按分项投保、分享赔偿的原则，超过保险金额部分不能承担赔偿责任，由被保险人自行负责。本案中，王某的家用电器损失3万元，其他室内财物损失2万元，都在其保险金额以内，因此保险公司应按其实际损失进行赔偿。
对于房屋，家庭财产保险中一般采用比例赔偿方式。本案中保险单也载明：“房屋及室内附属设备的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定，房屋及室内附属设备的保险价值为出险时的重置价值。当发生部分损失时，若保险金额低于保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”王某的房屋重置价值为40万元，保险金额为30万元，则保险公司应赔偿18万元。（24*30/40=18） [本案启迪]
家庭财产保险是分项承保、分项理赔的，所以在投保时，各类财产都有自己的保额：房屋的保额是房屋的实际价值；家具、家电的保额是其对应的实际价值。在发生保险事故后，各类财产的损失赔偿要以其自身的保额为限。
保险金额最好按照家庭财产的实际价值确定，估算的高或低都不好，只有这样，才能使自己的财产得到可靠的保障。当发生保险事故时，保险人按照损失当天受损财产的实际价值来计算赔款。
案例2. 17 出租房屋损失案
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