发布时间 : 星期六 文章中国农业银行个人信贷业务基本规程更新完毕开始阅读27da700603d8ce2f00662352
时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证。
第四章 评级与授信
第十二条 办理个贷业务原则上需要评级。经办人员应根据农业银行个人客户信用等级评定办法对借款人（担保人）进行信用等级测评（按规定可以免评级的除外）。
第十三条 办理个贷业务须对借款人进行授信。本办法中授信是指农业银行根据借款人的收入、资产、信用记录等资信情况及担保情况，同意在一定期限内向借款人提供的信用额度。对借款人仅申请办理单笔贷款业务、不需多次循环用信的，办理单笔业务视同新增等额授信。
第十四条 个贷业务授信期限原则上3年，最多不超过5年。采取房地产抵押担保方式的消费类个贷业务授信期限可放宽至30年。每隔一定时间（具体由一级分行或单项产品管理办法确定）须对借款人资信情况进行重新核定，借款人资信状况恶化的应调减、冻结、终止授信额度，或收回贷款。
第十五条 个贷业务授信额度的核定应根据借款人提供的担保情况，综合考虑借款人及配偶收入等资信情况核定。授信额度为抵质押授信额度、保证授信额度、信用授信额度之和。抵质押物范围、抵质押率、保证人条件、保证担保额度和信用授信额度核定等，由单项管理办法及一级分行实施细则确定。各分行办理个贷业务的单户最高额度由单项产品管理办法确定。
第十六条 对借款人在授信项下再次或多次申请用信的，仅
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需对以下内容进行调查审查：
（一）授信条件是否发生重大变化； （二）贷款用途是否真实、合法合规；
（三）增加单笔用信后，借款人收入是否符合还款要求； （四）其他必要的信息。
第五章 贷款受理与调查
第十七条 经营机构受理岗根据借款人的信贷需求、基本条件和经营机构业务开办情况，决定是否受理借款人申请。如不予受理，应及时告知申请人。如同意受理，及时将相关材料移交调查岗调查。
第十八条 经营机构调查人员负责贷款调查,严禁委托第三方代为调查。调查人员对调查材料以及CMS系统录入数据和上传资料的完整性、真实性、有效性负责。
第十九条 个贷业务主要调查：
（一）借款人提供的资料是否完整、真实、有效； （二）借款人（担保人）身份是否真实； （三）借款人信用记录是否符合规定； （四）借款用途是否真实、合法；
（五）借款人是否具有足够的还款能力（包括家庭概况、收入和财产状况等）；
（六）保证人担保能力是否充足；
（七）合理评估抵质押物价值。采用外部评估的，客户经理
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应对抵质押物的评估方式和评估价值进行审核确认；
（八）对经营类业务（个人商用房贷款除外）应调查借款人经营行为的合法合规性、经营管理能力、生产经营状况等；
（九）对经营类业务实行实地调查，调查人员应通过观察借款人的经营场所、经营规模、地理位臵、周边客户等了解申请人的经营能力、生产经营状况、经营项目有无行业风险及未来前景等，并对抵押物状况进行核实。
仅办理低信用风险个贷业务，可不对第（五）项内容进行调查。
对大额个贷业务（具体额度在符合单项产品管理办法规定的前提下由一级分行确定）实行双人调查。
第二十条 个贷业务调查实行面谈制度，通过电子银行渠道获准贷款的除外。调查人员须与借款人（担保人）进行面谈，并作谈话记录，由双方当面签字确认，必要时可与其他相关人员面谈。
第二十一条 调查人员根据调查情况填写调查表，进行综合分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为可以向借款人提供贷款的，调查人员应对用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、还款方式、担保方式等提出具体意见。调查结论认为明显不符合贷款条件的，可提出终止信贷程序的建议，并说明理由。
第二十二条 调查环节应按规定将调查核实的相关数据信息
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输入CMS，将审查审批环节需要的资料扫描上传至CMS，由具有调查确认权的人员审核确认后，提交审查岗或终止信贷程序。具有调查确认权的人员与调查人员承担同等调查责任。
第六章 贷款审查审批
第二十三条 审查审批中心或有权审批行审查岗负责个贷业务的审查。审查环节对个贷业务的合法合规性、风险揭示的充分性承担责任。主要审查以下内容：
（一）资料的完备性。信贷业务资料是否齐备；
（二）业务的合规性。借款人和担保人是否符合基本条件，贷款业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、还款方式、担保方式等是否符合农业银行信贷制度政策规定等；
（三）风险的可控性。有关证明材料是否符合规定，有效收入是否合理，信用记录是否符合条件，信用评定结果是否合理，抵质押物价值是否合理，第二还款来源是否充足，利率是否符合规定等。对于经营类业务，还应重点分析借款人经营管理能力、生产经营情况等。
如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰，审查人员可要求调查环节补充完善。
第二十四条 根据审查情况，审查人员需提出明确的审查结论。审查同意向借款人提供贷款的，审查人员需对贷款用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、还款方式、担保方式、贷款发放条件、贷款使用条件和风险管理措施等提出具
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