发布时间 : 星期二 文章关于筹建成立XX小额贷款有限公司的可行性研究报告更新完毕开始阅读358222b6793e0912a21614791711cc7930b7782c
关于筹建成立XX市XX小额贷款有限公司的
可行性研究报告
XX市：地理位置，人口，地方经济，支柱产业等介绍，
为支持农村建设，推动地方经济，根据《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）以及《XX省小额贷款公司试点管理暂行办法》，由 发起，我们筹备成立XX市XX贷款有限公司，计划书如下：
一.发起人和股东组成：
1.发起人： % 2.股东
甲： % 乙： % 丙： % 丁： %
二.市场调查：
随着后续产业培育、步伐加快，农民证满腔热情地调整产业结构，农民对资金的需求也越来越迫切。据有关部门调查，前些年每户农民的贷款需求仅两三千元，现在增至1万至5万元，农村资金需求从过去的零散、小额向集中、大额转变，单户资金需求额度较过去明显增大。据这次抽样调查的20户农户中：单户资金需求在1万元以内的有6户，占比30%；资金需求2至5万元的有10户，占50%；5万元以上的有4户，占比20%。在农户家庭总收入中，种植业收入占到45%，养殖业收入占13%，劳务输出收入占25%，退耕还林资金收入占11%，其他个体经济收入占6%；家庭各项支出中：日常生活费用占20%，化肥农药等生产资料费用占18%,学生学费支出占33%，购买口粮支出占6%，偿还各类债务支出占18%，家庭其它支出占5%。
我们还组织人员分别调查了XX镇和XX镇等几个乡镇，辖区内农户数分别为5400户和4221户，有贷款需求的为2200户和2100户，资金需求为2-5万元的为170户和180户，5万元以上的为60户和20户（从事养殖业为主），其他非农业用户资金需求分别为20万元和10万元。从全市农户贷款的发放情况看，与信用社有贷款关系的38475户，占全市总农户58%，户均贷款余额8400元。
我们还对全市城区内的微型企业和个体工商户进行了调研：注册100-500万元的企业有258家；注册50万元以下的企业为421家；个体工商户为：4958户；微型企业有贷款需求的占69%，需求资金在30万-200万之间；个体工商户有贷款需求的占80%，需求资金为10万-20万，这些个体工商户包括了几个专业市场的个体工商户，其中药材市场就有500多户。 三.经营运作： 1.经营理念：
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立足为“三农”服务，即为农户、农业和本社区农村经济服务，对农户、农业和农村贷款应优先发放，酌情发放非农户贷款和其他行业贷款，支持重点骨干企业和个私民营经济，做到“高效、灵活、分散”。 2.贷款利率：
据央行研究局副局长、小额信贷试点专题工作小组副组长焦谨璞介绍，中国目前的民间贷款利率在16％到18％之间。央行规定，试点地区小额贷款公司的利率不得法定贷款利率的0.9倍和超过法定贷款利率的4倍，按现在的银行贷款基准利率 XXX%×4=XXX%,我们的利率应控制在年15-25%。
3.人才招聘：
面向社会招聘人才，按公司先期工作需要：拟招聘副总经理一名、风险部、信贷部、会计部经理各一名，这4名人员必须是有从事过相关金融工作经验的专业人员。
4.经营预测：
山西平遥县的“晋源泰”“日升隆”两家小额贷款公司在2005年12月27日同一天挂牌，2006年2月正式对外开办业务，至今已是2年有余。截至2006年底，两家小额贷款公司累计发放贷款6956．62万元，累计收回2469．30万元，余额4487．32万元；贷款户736户，其中农户贷款率为81．69％。06年1月份，两家公司的贷款管理均实现了“三个百分之百”：正常贷款100％，贷款回收100％，利息回收100％；不良贷款率为零。到2006年末，两家公司新增贷款占到全县金融机构新增贷款的25．18％，成为当地支农资金的有力补充；而且自身效益良好，实现利润279．12万元。运行一年来，在全国5个试点县中率先挂牌的平遥县交出了一份满意答卷。此外06年8月，日升隆公司接受一笔委托资金500万元，月利率千分之七点五，期限半年；06年12月，晋源泰公司吸收一笔委托资金350万元，年利率百分之八点四，期限一年。
根据山西小额贷款公司的盈利情况我们测算如下：3000万元注册预测，按3000万的年收益20%是600万，600万按300天算的话是500万÷365天×300天＝490万。费用：按4个部门平均每个部门4人，总经理2人，加上另外人员2-3人，20人左右，平均年薪2.5万元，工资50万／年，房租8-10万／年，加上其他费用10万元，再加不可预测费用10万元，总费用80万。正常情况下3000万13.5%的年收益。保守估算公司另外收益100万元（如：委托贷款；银行承兑汇票贴现等），加上50%的金融机构融资和本地资金的借调按3000万计算，除去8%的融资成本（金融机构4%，本地资金12%）490万-240万=250万，总计收入410万+100万+250万=760万，按投入3000万算的话有25%的年收益。
虽然小额贷款公司与商业银行同属经营“金融风险”的企业，但由于两者在经营模式、管理模式、经营范围、监管要求等方面存在较大的差异，小额贷款公司要在竞争激烈的贷款市场上争得一席之地，必须充分发挥自身优势，创新信贷经营管理模式，拥有自己的贷款核心竞争力。
四.构建合理、高效的公司治理结构
根据银监会、人民银行的小额贷款公司试点指导意见，单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的小额贷款公司股权不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。从监管机构对小额贷款公司的股权结构设计来看，分散的股
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权结构固然避免了“一股独大”对公司治理的负面作用，但分散的股权设计有可能造成公司决策效率低下、股东不能有效监督公司经营的弊端。
因此，在分散的股权结构之下，构建一个合理、高效的公司治理结构对于小额贷款公司的长远健康发展尤为重要。首先，在小额贷款公司组建时期，寻找经营理念一致的股东尤为关键，由于小额贷款公司股权分散，如果公司各个股东对公司经营理念不一，公司股东在重大事项上难以达成一致意见或决策效率低下，小额贷款公司将难以发挥自身熟悉市场、经营灵活的优势，为小企业提供信贷服务。其次，一个强力的董事会对于小额贷款公司发展非常重要，小额贷款公司股权相当分散，要形成对公司管理层的有效监督和正向激励，强力的董事会是小额贷款公司有效治理的要件，强力的董事会能向公司管理层有效传递股东的经营理念，并有效监督管理层的经营行为，规避管理层的道德风险，并对公司经营层经营绩效形成正向反馈。最后，挑选合格的公司管理人员，小额贷款公司作为经营信贷业务的非金融机构，其面临的风险与经营约束不比金融机构简单，因此，一个熟知当地市场情况、精通信贷风险管理、执行力强的公司管理层是小额信贷公司经营成功的核心。
小额贷款公司要想取得成功，必须根据公司所处地区的实际情况及公司股权结构情况，设计合理的股东会、董事会、管理层架构，形成公司治理的有效委托代理关系。
五.形成可预期、可持续的经营策略
监管层设计小额贷款公司的初衷一方面是将地下金融活动合法化，另一方面是拓宽金融市场的深度和广度，为小企业和农村地区融资开启新的渠道。因此，在经营策略的把握上，小额贷款公司应将目标客户群体定位为小企业和农村地区市场上。在具体客户的选择上，一定要结合当地经济发展的实际情况，选择自身熟悉的行业和客户，逐步发展业务。在经营绩效目标上，一定要避免追求收益率和贷款规模的现象，根据自身经营能力和风险控制能力，稳健开展业务，避免经营上短期行为。
六.构建严谨的风险管理体系
风险管理是小额贷款公司生存的根基。小额贷款公司不能吸收公众存款，贷款资金来源主要为公司净资产及股东投入，贷款总体规模相对较小。在相对小的贷款规模下，只有良好的风险控制体系才能保证小额贷款公司现金流健康，才能保证公司的可持续发展。小额贷款公司还应在营销部门和风险控制部门建立防火墙制度，加强贷款管理工作，加强贷款风险监测，对贷款质量劣变及时反馈，对贷款呆账足值计提风险拨备，稳健经营。
七.形成差异化的竞争策略
小额贷款公司由于自身经营范围、资金来源限制，只有选定差异化的市场竞争策略才能在当地信贷市场取得成功。小企业贷款和农村地区的金融服务机构不仅有商业银行，还有新成立的农村村镇银行，后两者可以为小企业提供全方位的金融服务，再加上近年来各商业银行都把小企业金融业务作为银行业务的增长点，因此小额贷款公司面临的竞争压力并不小。面对竞争，我们应避免与银行的正面交锋，从自身熟悉当地市场情况出发，选择适合自身风险偏好的客户，发挥自身“船小好掉头”的优势，缩短信贷调查、审查、审批流程，提高信贷审批效
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率，创新信贷产品，与银行展开差异化的市场竞争，促进自身发展。
八.筹建小额贷款公司的必要性
小额贷款是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。由于缺乏人力资源、资金及知识等，小额信贷在我国发展一直比较缓慢。从农村小额贷款的整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金融机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，导致国家虽己多次出台相关政策措施，但收效甚微，小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬局面，申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差很大，尤其是大额资金很难回流农村。
1.农民对于小额信贷的需求
中国的问题，首先是农民的问题，要解决农民问题，首先必须解决农民致富的启动资金问题。因此，要改善城乡二元经济结构，要解决农村、农业、农民的问题，就要从农民在整个资金运转中最迫切的需求入手。农村牧区社会资金流失严重，大量存款都集中到城市，造成农村资金严重短缺。资金短缺是制约农村经济发展的重要阴力，也是许多发展中国家与地区农业发展的重要问题
与其它地方一样，农民贷款都有供需困难，发放回收，风险防范等方面的许多问题，破解这些困难和问题要加强金融界的交流，加强金融部门和政府的合作，创新信贷方式，创新信贷产品，实现信贷安全与农民致富的双赢。 2. 微小企业和个体工商户对于小额信贷的需求
为快速提升城市影响力，客观上要求注重中小民营企业和个体工商户的发展。因为，以民营企业和个体工商户为主体的中小企业，是建立和完善社会主义市场经济体制的经济基础。中小民营企业和个体工商户的发展有利于造就一支庞大的企业家队伍，也有利于推动城市化的进程和“三农”问题的解决。
微小企业和个体工商户融资难，限制了中小企业和个体工商户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金融业的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织机构、金融市场结构基础上的金融制度安排，无法顺利地满足中小企业和个体工商户的融资需求。商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，对于贷款数目要求大、审查时间长、贷款发放率低，而中小企业和个体工商户贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了他们在中小企业和个体工商户贷款方面的积极性。
因此，我们应该从推进改革与发展的战略高度，从优化金融结构、推动金融创新的战略高度，强化对中小民营企业和个体工商户的金融支持，拓宽中小民营企业和个体工商户的融资渠道，改善微小企业和个体工商户发展的金融环境。
九.金融结构的不足促使小额贷款机构早日出现
近年来我国的小额贷款规模虽然不断扩大，但是与三农迫切需求相比还存在很大的差距。我国农民人口众多，三农贷款的需求巨大，但是农村金融服务落后，农民往往借贷无门。我国的金融机构资金较充裕，管理和服务水平也在不断的提高，但并没有与三农进行理想的对接，这种局面的出现有其客观的必然性。
在农村开发金融业务成本高、风险大，一般商业银行不愿意在农村开展更多的活动。另一方面国家政策性银行功能有限，无法顾及广大农村农民各个方面的需求。农村信用社进行小额信贷业务的试点当中起到很大作用，但是数量太少，规模太小，又由历史和现实原因，与三农需求形成一定的差距。农村信用社也在
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