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广西科技大学成人教育学院本科毕业论文中信银行汽车金融现状、问题及对策
一、研究背景和意义
（一）研究背景
中国作为新兴的汽车产销大国，2013年汽车产、销量首次突破两千万辆。在《2014中国汽车金融报告》中预测，中国乘用车销售市场将以每年超过7%的增长率持续增长。2015年中国汽车产销量均超过2450万辆，创全球历史新高，连续七年蝉联全球第一，如图1。2016年，中国车市伴随着政策的利好，终于止跌企稳。来自中汽协的数据显示，2016年上半年，我国汽车销量达1282.98万辆，同比增长8.14%。随着我国汽车消费进入快速发展阶段，汽车产业发展迅猛，其汽车销售量稳居世界第一，汽车产业也成为中国国民经济支柱性产业。
图1 2005年~2015年，全国汽车销量图
汽车金融是汽车产业发展到一定阶段的必然产物，是汽车产业发展的催化剂，全球汽车金融已成为仅次于房地产金融的第二大个人金融业务领域。随着我国汽车产销量和保有量的持续增长，汽车金融市场主体逐步丰富、规模逐步扩大、竞争逐步激烈、领域也在逐步细化和拓展。2004年通用汽车金融有限公司成立标志着我国汽车金融的正式开端，截止2013年我国成立了24家汽车金融公司。汽车金融产品在经济发展过程中不断产生新的种类和形式，在很大程度上为汽车厂商以及上下游产业链提供了巨大的潜在发展前景，拓宽了汽车行业的产业宽度，并为中国汽车工业的蓬勃发展创造了更多的机会。
目前我国进入一个新的经济发展阶段，需要扩大内需，国家出台优惠政策，刺激内需增大。国务院在2009年初，出台《汽车产业调整和振兴规划细则》，细则对推动汽车
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产业发展做了全面部署，各大银行推出汽车消费信贷等汽车金融业务，积极支持我国汽车销售，扩大内需增长。2012年开始，交通银行、广发银行、中信银行、民生银行、深圳发展银行等各大商业银行加大汽车金融业务发展力度，相继成立汽车金融中心，并重点发展汽车消费信贷。并且随着世界金融市场的开放，国外大银行、汽车金融公司也进入我国抢占市场，国内各大商业银行互相之间及与国外银行之间在汽车金融业务方面展开激烈的竞争，在激烈的竞争环境下，中信银行该何去何从，如何巩固市场地位，如何发挥竞争优势，如何实现可持续发展，已经成为一个需要认真思考研究的重要课题。
（二）研究意义
预计在未来一段时间内，中国经济将会快速发展，市场能够健康运行，因而我国的汽车消费信贷市场将呈现快速发展的态势，原因有三方面：一是我国国民收入将会快速增长，随着居民消费结构的升级，以汽车为主导的消费信贷业务将会进入活跃期；二是我国人口也继续增长，随着消费观念的转变，对消费融资的需求会持续上升；三是我国汽车消费市场中，使用汽车消费信贷的不到10%，与美国、德国、印度等国相比，我国的消费信贷市场有更大的发展空间，很快我国将进入一个快速增长阶段，因而我国汽车消费信贷市场的未来的发展空间很大。通过对中信银行汽车金融业务研究，可以尽快调整其内部结构，吸引新客户，获得高收益，从而提高银行的业务竞争力。一方面是对金融业务发展理论的丰富，为其他商业银行汽车金融业务发展提供参考；另一方面针对中信银行汽车金融业务提出相应的防范对策，可以使中信银行汽车金融业务更加完善。
二、相关概念综述
（一）汽车金融的定义
汽车金融服务产业在欧美发达国家经过上百年的发展累积，目前已经成为继房地产金融之后的第二大个人金融服务项目，是一个规模较大、发展比较成熟的产业。主流的工业发达国家对汽车金融的理论定义有不同的理解和阐述。美联储将汽车金融服务公司归纳入金融服务体系的范畴，它主要从金融服务公司业务及资产组成的角度来对汽车金融服务公司间接定义的，即：“任何一个公司（不包括银行、信用联合体、储蓄和贷款协会、合作银行及储蓄银行，如果其资产当中所占比重的绝大部分由以下一种或多种类型的应收款组成，如销售服务的应收款、家庭或个人的私人现金贷款、中短期的商业信用类包括租赁）、房地产的二次抵押贷款等，则该公司被称为金融服务财务）公司。”此定义体现出汽车金融公司的两大主要特点：第一，其服务的对象主要是个人金融消费者；第二，应收账款类的金融资产是公司的主要资产。
中国银监会对汽车金融的定义为：汽车金融公司是指依据《中华人民共和国公司法》
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和《汽车金融公司管理办法》等相关法律规定设立的，并为中国境内的汽车购买者提供消费贷款及从事相关金融业务的非金融机构，其中主要包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。中国汽车技术研究中心汽车金融研究所所长王再祥博士对汽车金融的定义做了较为全面的阐述：汽车金融服务是主要在汽车的生产、流通、购买与消费的几大环节中用作融通资金的金融活动，其活动内容包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资等活动，同时具备以下优势和特点：资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值性等。
（二）汽车金融的特征
首先，汽车金融的首要目的是促进汽车销售。在欧美发达国家发展成熟的汽车金融市场中，汽车金融公司是提供汽车金融服务的主要角色，并且与汽车生产厂商的利益紧密相关。典型的汽车金融公司是附属于汽车制造商产生的，与其母公司利益息息相关，从而能够保证汽车金融公司对汽车业中各环节组成部分提供连续、稳定的支持。从行业特点来看，汽车行业是典型的资金密集型规模经济行业，当大量投资后形成大批量生产能力时，必须通过强有力的配套金融服务才能形成相应速度的较大需求增长。
其次，金融服务内容多样化。广义的汽车金融公司服务项目不仅覆盖了汽车售前、售中、售后的全过程，而且延伸到汽车消费的相关领域。汽车金融公司除了提供汽车金融消费贷款外，还包括提供融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、信用卡等各类相关服务相比之下，银行的服务就比较单一，仅局限于汽车金融消费贷款，购买汽车虽然是一次性的行为，但汽车消费属于经常性的行为。
然后，经营管理专业化。在风险控制方面，专业汽车金融公司能够根据汽车消费特点，开发出专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等后台业务支撑技术。在业务运营方面，汽车金融公司从金融产品的设计幵发、销售到售后服务等，都有一整套标准化的操作系统。汽车金融公司作为附属于汽车制造企业的专业化金融服务公司，可以通过汽车制造商和经销商的市场销售网络与客户进行接触和沟通，提供量体裁衣式的专业化金融服务。汽车这项商品非常复杂，售前、售中、售后都需要提供专业的服务，如产品方面的咨询、签订购车合同、办理登记手续、汽车零部件的供应、维修及保养、保修、保险索赔、新车抵押等，汽车金融公司比银行更熟悉这些业务内容，因而得心应手。这种独立的、标准化、多样化的金融服务，不仅大大节省了消费环节中产生的交易费用，而且及大的提高了交易效率，从而获得了规模经济效益，同时给消费者带来了更多便利。
（三）商业银行汽车金融业务成为新的利润增长点
伴随着迅速崛起的汽车产业和快速发展的国民经济，居民不断提高生活水平，消费观念也随之发生了变化，越来越多的汽车及相关产品进入到人们的家庭生活之中，汽车
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消费信贷业务发挥了越来越重要的促进作用，广阔的市场前景和巨大的潜力已经逐渐显示出来。国外的贷款购车者较多，在发达国家甚至超过了半数，与之相比，我国汽车消费信贷市场还缺乏一定的广度。据有关专家分析，在2016年，国内有望突破2700万辆的汽车销售额。以目前数据计算，再结合目前我国汽车消费信贷来分析，我国贷款购车的数量很可能超过500万辆，而这一比例还有上升空间，相关人士认为。如此快的发展会带来很多可能，面对这种情况，一个逐步完善、系统化的汽车贷款市场即将到来，对于汽车消费信贷公司、在汽车产业中发挥了重要作用的银行和厂家来说，此时的市场前景都是极为广阔的，面对如此重要的发展机遇，我们必须抓住机会，不断发展，让自己的产业做大、做强，并且保持自己的信用度，这会让汽车产业的风险性得到降低。目前，国家对信贷风险的防控和调节也越来越重视，加上出台了许多管理法规和制度，这使得汽车信贷业务的风险大大降低。在信贷风险和规模的变换与调节中，利润得到了增长，所以，汽车信贷业务的发展的落实将成为商业银行着重发展的一项业务。
三、中信银行汽车金融业务发展现状
（一）中信银行介绍
中信银行创立于1987年，原名中信实业银行，是中国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一。伴随中国经济的快速发展，中信实业银行在中国金融市场改革的大潮中逐渐成长壮大，中信银行于2005年8月，正式更名“中信银行”。
1984年底，在中国国际信托投资公司（中信公司）申请成立银行部。
1985年4月，中信公司成立银行部，看展外汇银行业务。银行部的发展得到了中国人民银行及国家外汇管理局的支持，银行部发展速度很快。
1986年5月，中信公司申请成立中信银行。
1987年初，中信公司经国务院和中国人民银行批准，中信银行在北京正式成立。 1987年4月，中信银行注册资本8亿元人民币，被批准为中信公司的子公司。 2007年4月，中信银行在上海证券交易所上市。中信银行此时总资产为12000亿港元，有540家分支机构，有16000名员工，在中国大陆银行排名第七。
2009年，中信银行总资产突破20000亿元。
中信银行提供金融产品种类多，服务内容丰富，可提供多种贷款业务，而消费信贷业务是中信银行的主要业务之一，汽车消费信贷业务在中信银行信贷业务中占的比例较高。
（二）中信银行汽车消费信贷业务现状
进入新世纪以来，我国迅速崛起为全球第一大汽车产销国，汽车产业迎来了空前的
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