发布时间 : 星期日 文章互联网金融农村拓展金融市场的影响因素与策略分析更新完毕开始阅读6664454d102de2bd960588f7
行的各类营销策略能后有所作为，那对于这些特征的把握，以及针对这些特点来确定营销战略是相当重要的。 3.2.4金融需求的多样性 （1）福建省农村金融需求分类
依照对等地域经济水平相适应原则，主要有以下几种需求:在非贫困区域，农民的谋生方式以及收入都不再依靠农业活动，而这类农民的把金融需要的重点放在了发展与基础设施建设之上；中度发达的地方上的农业发展还有待加强，这类农民的金融需求重点依旧会放在农业的生产之上；而对于那些欠发达地区的农民来说，因为他们不具备较大款项的消费与临时性消费的能力，所以他们的金融需求重点是在其生存生活之上。该省的金融需求以第三类为主，其他两类兼而有之。
图3-42014年福建农户消费结构
将农户作为例子，由图我们可以知道，从事生产或者去经商是借贷主要动因，相对次要的是治病、教育之类的。就其花费的层面上来说，教育、农业生产性支出的比重较大，因而，贷款对农户生活的各个方面所具有的意义十分重大。
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（2）福建省农村金融需求主体
同金融需求的种类对应来看，其主体主要有：农户、农村企业和政府。由于农户、农村企业和政府性质、活动内容、规模不同，要求提供的金融服务也具有多层次性40。福建省农村金融需求主体可做如下细分(表3-5 )。
表3-5 农村金融需求主体类别细分 农户 贫困农户 温饱型农户 市场型农户 资源性小企业 一定规模企业 龙头企业 基础设施建设 提供公共产品 农村企业 基层政府
（3）福建省农村金融需求规模与特点
根据本文对农村金融的分类以及农村金融需求的划分，将从以下几个方面分别分析福建省农村金融需求规模及特点：
1）福建省农户金融需求
根据刘玲玲、杨思群等所著《中国农村金融发展研究报告》(2013)中的内容，福建每年有55.3%的农户进行过贷款，50％以上都是通过非正规金融渠道。同时，一年中有20%的农户借钱给别人。
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第一财经新金融中心.中国P2P借贷行业白皮书2013.北京中国经济出版社，2013
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图3-62013年福建省农户金融发展情况
单从贷款的金额数量上来看，很大一部分人都需要贷款，对资金需求在三千元以下的人数占大了21.2%；对资金需求在一万元以下的人数占到了57.5%；而有73.6%的人需要的贷款金额为2.5万元以下。与此同时，需要贷款较大金额的人数也比较多，需要贷款金额超过五万以上的人占到了13.5%的比例，在这类贷款需要当中，平均下来的金额已经超出了20万元。因此，农村对资金的需求是多层次多类型的41。
根据图3-6所反馈的信息，农户在自身所具有的收入规模不同的情况下，其借贷金额的数量以及对贷款金额的满足度也是不相同的。属于贫困型的农户因为自身诸多方面的原因，收入较少，所以其贷款多为小额贷款，一般在一千元以下。属于温饱型农户并不存在生存困难的情况，因此他们可以在贫困型农户所经营的产业之外多加项目，或者将其扩大规模进行生产，以此来对自身的生活水准及质量进行提升。而这类农户还是以小额借贷为主，他们的信誉程度同他们获得款项的程度密切相关。刘伟、熊小雅也对这类农户做出了认真的调查分析，在调查结果当中，他们发现，在贷款过程当中，比其信用更为重要的
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肖芳.国内众筹网站举步维艰，互联网周刊，2013（10）
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是其拥有的社会关系，他们普遍与信用社的工作者关系紧密，在信用社方面，由于其工作者的“偏袒”导致在提供贷款的时候，道德风险以及信用风险较高。在调查当中，还有另外的发现，信用社在对没有太多社会关系的农户发放贷款的时候存在较多的潜规则，再加上贷款申请耗费时间较长。这些不合理的现状，极大的挫伤了农户贷款的积极性，进而对农村经济的发展起到了严重的阻碍作用。
对于市场型农户而言，他们本身就拥有一些生存技能，而对贷款金额需求数量也较多，但是没有什么东西可以作为贷款抵押，他们获得贷款也是相当的困难。因此，这类人的金融需求并没有得到满足。在正式渠道获得贷款困难重重之下，少数农户转向民间借贷机构借款，这也在一定程度上助长了民间高利贷等非法借贷之风的盛行。
总体来说，福建省农户金融需求具有以下几个方面的特征：
①分散性。因为当今农业生产本上具有极大的分散性，农村居民的居住亦是如此，便导致了农户在融资上的地域分布分散的问题。我国农村，因为自身的小农经济所具有的不集中性，已经科技水平较低等原因，加之农业比较容易受其他因素影响，只是农业经济还处于相对简易第二次生产的水平之上，让农业达不到社会平均利润的标准，也没有办法获得社会的平均利润。造成农业没有办法对商业资金进行有效吸引与偿还。
②金额小。因为农村消费水平偏低等原因，农村的借贷金额普遍较小，但是随着农村经济的不断发展，农村居民的借贷金额会逐渐加大。
③明显的层次性。因为全国各地农村自身在经济发展程度、收入水平、劳动力费用等等方面都不尽相同，所以在贷款金额上也会存在较大的差别。就拿福建省来说，当地农村居民的收入不高，所以其相应的存款率较低。超过一半的农村居民都会采取借贷的方式去满足自身的生产性以及消费性活动。
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