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从屡屡打击，却屡屡死灰复燃的城市丽水，到商品经济发展水平落后得多的农村石集，民间借贷问题越发严重，而且越来越有向基层化、农村化、集团化发展的趋势，对社会和谐安定的破坏力也越来越大。屡禁不止的背后，足以见得社会对民间借贷渴望之强大，大禹治水，堵不如疏。回顾丽水故事，思考泗洪
现状，我们的政府是否应该反思一下，对待民间借贷的态度是否正确呢？
丽水非法集资与泗洪非法集资事件比较 时间跨度 丽水 泗洪 2002年，丽水爆出第一宗非法集资案件，此过去十年间，泗洪民间一直有相互拆借通融资后大小非法集资案件年年发生，直到今天，金的情况发生，但过去一年中，非法集资的金非法集资案件依然屡禁不绝 额和利率开始飙涨，最终引起媒体关注与政府的介入 利率水平 两者利率均高于国家规定的标准，均属高利贷。但今年2月至4月间，泗洪非法集资鼎盛时期的利率更高得离谱 操作手法 两者均采用后笔集资款兑付前笔到期集资款利息的庞氏骗局手法，但最终都因资金链断裂而崩盘 社会背景 受骗原因 当地均有民间借贷的传统 当地老百姓都是因为受到高额利息的诱惑，因而倾其所有，变卖家产，甚至从银行套取资金来放贷，从而过上所谓的“吃息”一族的生活 资金使用 除了部分资金会用于投资外，均还有许多集资款被涉案人员用于买车、买房、买金银首饰和各种奢侈品等随意挥霍 涉案人员 非法集资主谋既有当地的普通民众，也有当地主要是石集当地部分冒进的年轻人，操作手法的政府官员 比较单一 获利人员 往往最后所有集资款都集中到最顶层的一个金字塔型的集资模式，使得处于金字塔中部和人或几个人手里，最后的抓捕、审理，事情的顶端的人都能获利，因此大量二、三级放贷人主要责任也都落在他们的身上 都在高利贷事件中获利，从而出现了短时间内宝马云集的场面 信息透明 放债人一般对资金借给谁以及资金用于何种放债人对于资金最终给谁使用以及用于何处投资等信息都较清楚 等信息都较为模糊，许多人不清楚也不关心，只知道按时取息 借贷关系 除了亲缘、地缘关系进行集资外，还向社会非主要以农村亲缘、地缘关系为基础展开集资，特定公众募集资金。由于当地经济较发达，借由于借贷双方相识，又缺乏基本的法律意识，贷者法律和自我保护意识较强，借贷时一般都有书面凭据 借贷时根本不立字据 金额规模 已告破的重大非法集资案件金额大多超过亿非法集资具体金额目前尚在调查中，但民间流元，其中光“银泰房产”非法集资案涉案金额就超过55亿元，10年间累计非法集资金额已超百亿元。 传金额应数亿元 集资理由 集资理由五花八门，有开厂、开矿、买地、过去集资主要用于发展种植业和养殖业，近来开商铺、金融投资等等，且编造的集资理由均具有相当可信度和一定迷惑性，从而使放贷人相信自己有能力去赚到足够的钱维持利息 主要声称用于房地产开发 适用法律 集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪 主要是集资诈骗罪，尚不构成非法吸收公众存款罪。 处理结果 涉案人员一部分被捕，一部分潜逃 部分二级放贷者已逃离泗洪，几位“爪王”则已被当地政府监控，有关方面尚未对涉案人员提起诉讼 相关链接
丽水非法集资大案一览
▲2002年到2006年4月初，丽水市莲都区灯塔村党总支书记张文成按月息15‰～20‰向不特定的社会公众693人、5家单位，非法吸收存款3.3亿元。此案号称丽水地区“集资第一案”，最后判处张文成有期
徒刑9年，并处罚金50万元。
▲2003年至2006年6月，外号“小姑娘”的杜益敏以高额利息为诱饵，采取用后笔集资款兑付前笔集资款本息的手段，共非法集资7亿多元，至案发时尚有1.2亿余元未归还。2009年1月13日，杜益敏集资诈
骗案终审宣判，杜益敏被判处死刑。
▲2003年至2008年，银泰集团通过各种渠道集资款额高达55亿元之巨，集资户牵涉15947个家庭。2008年6月，资金链发生断裂，对民间融资无法按期支付本金和利息，亏空8亿多元，陷入困境。 ▲2004年至2007年3月，丽水市莲都区紫金街道塔下村村委会主任黄永豪以月利率17‰～150‰的高
息向社会公众146户集资4809.31万元，至案发时尚有2844余万元未能归还。
深度剖析篇 非法集资促房产开发的恶性循环
在现实生活中，许多事情的因果关系并非线性结构，而是互为因果，互相影响。泗洪高利贷在今年的
集中爆发也是在多方面因素综合作用下形成的。
民间借贷传统由来已久
首先应开放民间银行，现在开了个小口，小额贷款公司，但是那个不是金融业，那是用自己的钱赚钱，
金融业就是用别人的钱赚钱，你要允许其吸收存款，大笔转贷资金。
泗洪当地政府有关负责人接受本刊记者采访时，对网络上不断抨击泗洪的民间借贷行为感到十分“委屈”。他指出，民间融资借贷行为并非泗洪特有现象，而是全国各地的普遍现象。随着近年来我国经济的快速发展，中小企业对资金的需求大增。而与向银行进行贷款的一般融资方法相比，在亲戚朋友之间进行民
间借贷，其难度要低得多，资金到位速度也快得多。
就泗洪而言，早在90年代初，泗洪大力发展水产养殖时，民间就已形成了亲朋好友间融通资金的习俗，当时利息在2分以内，有合法的借贷手续。到了本世纪初，泗洪房地产和建筑行业开始快速发展，房地产企业也多了起来。据官方统计，泗洪县内及其它省市注册的房地产企业有近170家，注册资金约40亿元，这些企业的不断发展壮大也催生了泗洪民间融资的发展。甚至许多去山东、安徽、河南等地开发楼盘的泗
洪人，都回老家进行民间融资。
当然，民间借贷由于操作相对隐蔽，往往也容易给不法分子可乘之机。泗洪县政府的宣传资料也显示，非法集资问题并非今年才开始出现。早在2008年和2009年，当地法院就审理过两起集资诈骗案。可见，在泗洪，农民本就对民间借贷行为具有较高的认知和认可度，而当地非法集资的历史案例也并不鲜见，这
些客观条件都为今年非法集资的大爆发奠定了社会基础。
信贷紧缩成危机导火索
有了火药，缺的就是一根导火索。而这根导火索就是今年以来不断加码的货币和信贷紧缩政策。 为了遏制前两年为应对国际金融危机而超发的大量货币所导致的日益严重的通货膨胀问题，今年以来，央行制定了名为“稳健”实为“紧缩”的货币政策。央行几乎每个月都在上调银行存款准备金率，使得商业银行资金吃紧，放贷速度变慢，放贷规模也大为减少。有消息人士透露，泗洪银行今年上半年贷款数量比去年同期下降近半。民营中小企业融资难的问题本就是个困扰其多年的老大难问题，在这样的金融政策背景
下，民营中小企业想要从银行那里获得贷款更是难上加难。
尽管资金供给的闸门越关越紧，但市场的融资需求，尤其是泗洪房地产开发的热度却并未降温，供需天平两端开始加速失衡。因此民营企业不得不转向民间金融体系想办法，由此推高了民间融资的市场需求。
这也成了今年春节后，泗洪民间借贷利率迅速走高的最初原因。
然而令人意想不到的是，仅仅在一两个月时间里，由供需关系而导致的正常的利率走高，就因为少数敢闯冒进的年轻人的带头起事，以及少数人的赚钱效应，而迅速发展为类似传销一般的规模庞大的金字塔
型的高利贷网络，把无数由于一时贪念而铸成大错的普通农民给网在了其中，至今动弹不得。
联保贷款“助纣为虐”
在泗洪高利贷风潮中，金融机构也成了名副其实的受害者和“助纣为虐”的“帮凶”。
泗洪农村合作银行是在石集镇上唯一一家金融机构，当地银行工作人员透露，这股高利贷风潮给泗洪农合银行石集支行带来的冲击不小。春节后，受高利贷影响，银行的存款少了2000多万元。当时有一些人到银行进行大额取款，银行的3个信贷员都忙不过来。存款的大幅减少，自然影响了当地的正常贷款需求，
同时，以存贷差为主要盈利点的农合银行的经营业绩也受到了影响。
可高利贷风潮带给泗洪农合银行最大的风险并非存款减少，而在于许多通过联户联保贷款放出去的钱，都被当地村民拿去放高利贷了，这种操作模式可以让贷款人轻松赚取巨额利差。记者在石集采访时，张老
伯就曾谈到有不少村民都用这个法子筹钱放高利贷。
城里人对联户联保贷款可能比较陌生。它是指银行对联户联保小组成员发放的贷款。联户联户小组是由同一个专业市场无产权和亲属关系的3户以上个体工商户或私营企业自愿组成，成员之间互为贷款提供连带责任保证担保。这种贷款本身就是一种高风险贷款，因为联保小组成员往往都缺少可变现的有效资产作抵押，而且同一专业市场的经营者往往会遭遇到相同的经营风险，一旦出现风险，农合行难以得到有效
抵偿。
目前我国联保贷款发放的对象基本都是类似石集当地这种从事种植和养殖行业的农民，但对银行来说，由于联保小组成员之间融资行为隐蔽性非常高，互相融通挪用贷款的现象时有发生，因此农合银行很难对联保贷款的使用进行有效管理监督，也根本无从知晓贷款人是否已经把钱拿去放高利贷了。结果在此次事
件中，联保贷款既放大了高利贷的规模，也大大增加了银行坏账的风险。
政府鼓励民间融资
不过上面提到的这些依然只是表面原因。更深层次的问题是：为什么小小的泗洪县对民间融资的需求如此巨大？当地政府又为什么直到高利贷已经发展到登峰造极的地步后才出面干涉？泗洪县公安局副局长孙建国接受采访时一语道破天机：房地产是泗洪的经济支柱，一段时间内，他们对于民间融资也很困惑。
若打击，会破坏经济发展，不打击老百姓反映又很大。
记者从泗洪县宣传部拿到的《泗洪县民间融资情况说明》中也直言不讳地写道：“近年来，泗洪民间融资随着私营个体经济的发展，特别是房地产企业和建筑企业的发展也日益活跃起来……这种正常民间融资
催生了泗洪房地产业和建筑业的发展，给泗洪经济发展带来了一定的促进作用。”
泗洪政府言下之意是，在信贷紧缩的背景下，利率适当的民间融资对当地房地产开发起到了至关重要的作用，而房地产已成为泗洪的经济支柱和拉动GDP的主要力量，因此维护房地产市场的稳定发展也是泗洪政府的重要职责，所以在高利贷风潮愈演愈烈之际，泗洪政府才会在是否该干预的问题上万分纠结。
资金集中流向房地产
泗洪当地一家金融机构负责人告诉记者，泗洪民间放贷的资金，几乎都是以房地产开发的名义聚集的，而除了相当一部分中间利润被一些贷款人用于赌博、买豪车首饰之外，剩余的资金基本上都集中流向了当地房地产市场。“我可以把话放在这里，凡是泗洪搞房地产开发的，没有一个不搞非法集资的。不然根本没
钱拿地。因为你没东西抵押担保，银行压根不会借钱给你。”这位负责人说到。
以石集“爪王”石国豹为例，两三年前他还是瓦房村的普通农户，如今却是三层别墅建在公路边。而他的第一桶金就是和周围一群“80后”朋友一起搞民间融资，到处问亲朋好友借钱，你两万，他五万，最后就
能筹到成百上千万，这样最后就能把地给拿了。
“泗洪县国有建设用地使用权出让结果公示”显示，2011年4月28日，石国豹的江苏国豹置业以1.6亿竞得64.84亩土地，竞拍保证金为5000万。而石国豹4月28日竞拍土地的前后，也是泗洪当地高利贷最
高峰时期。
然而过高的融资成本终究是不可持续的，到了5月底，资金链断裂的石国豹出现了停止付息的情况。一时人人自危，民间高利贷突然冻结。由于无力支付土地出让金，6月29日，泗洪国土局在官网上公示解
除该地块的土地出让合同，理由是“无力开发”。
圈地运动逼农民进城
在记者采访时，一位不愿意透露姓名的石集乡农民还向记者透露了一个情况。当地不少村民这两年拿到了拆迁补偿款，并把拆迁补偿款拿去放贷。村民们这么做并不都是一时糊涂，而是因为拆迁补偿款金额
实在太低，想要通过放高利贷“博一下”。
他表示，石集乡农民拆迁补偿标准大约在350-380元/平米，以他们家140平米的平房来算，大约只能拿到4-5万的补偿款。“我知道最多的人家也就赔了10来万，但这点钱根本不够我们去县城买房子。”这位农民激动地表示。记者了解到，泗洪县城商品房均价已经达到每平方米3000多元，部分新建商品房的开盘价则超过了4000元，以5万补偿款来看，他们家如果想要进城的话，只能买到一间10多平米的单间，根
本无法居住。
奇怪的是，这位农民所居住的村子距离泗洪老城和开发区都有10多公里，放眼望去，方圆十里都是农田，根本不可能征地后用于房地产开发，政府又为什么要拆他们的房子呢？“还不是为了逼我们进城嘛！我听说政府在招商引资的时候，和开发商有过约定，要分担一部分销售风险，比如有100套房子，政府负责消化30套。最简单的办法就是让农民进城，让我们都变成城里人到城里去打工，如果是60岁以上的老人
的话，每个月能拿到70元的养老金。但这点钱根本不够养老啊。”
至此，一幅由非法集资引出的多方利益链条就完整地展现在在我们面前了。
专家解读篇 高利贷问题宜疏不宜堵 允许高利贷才能消灭高利贷
著名经济学家、天则经济研究所所长茅于轼
我国之所以会出现那么多此起彼伏，层出不穷的非法集资案，是源于国家垄断资金。我们的银行都是国家办的，银行的生命线就是大家的存款，大家不存款，银行马上就死了。它为了垄断金融，不许别人搞金融，只许国家搞金融，这是我们国家的大毛病。所以应该开放民间借贷，让老百姓可以自主选择把钱存到国有银行还是借给私人或企业。现在政府不许大家搞民间借贷，导致市场上僧多粥少，资金紧张，所以民间利率才会搞得这么高。利率那么高，自然容易出事，出了事又反过来怪高利贷有多坏。其实如果更多的人去搞民间借贷，市场有效供给大幅增加了，民间利率自然就下来了。全社会的生产效率和资金运作效
率也都能大幅提高。
要知道，借同样多的钱，数量是一方面，质量是另一方面。好质量的钱价格就是可以贵点。比如说你要借一笔钱，现在信贷紧缩，你去银行不一定借得到，或者得等上三个月的时间，包括无数的申请，还有请吃饭等，这个贷款就是低质量的钱。而民间借贷，你今天要，可能明天后天就给你了，不要担保也不要
抵押，这个利率肯定是高的。
现在有种观点认为，放开民间借贷这个市场需要诚信的市场环境为前提，但我们这个社会信用程度很差，赖账的事、有纠纷的事比较多，所以国家不敢放开民间借贷市场。这话说的有道理，但一直不放开民间借贷也不是办法，应该让老百姓逐渐在实践中去懂得怎么做对人对己都有利，从而调整自己的行为。最
好是让大家先做起来，在实践中不断去总结经验。
第一步就是开放民间银行，现在开了个小口，小额贷款公司，但那是用自己的钱赚钱，金融业是用别
人的钱赚钱，你要允许它吸收存款，大笔转贷资金。
我国法律不保护高利贷行为
上海市浦东新区人民法院金融审判庭法官 顾权
所谓民间借贷是指老百姓和老百姓之间互助性质的借贷行为，通常属于私人之间的单独交往。虽然放贷者也从中牟取利益，但其利息一般不高。而高利贷则是完全以营利为目的的商业行为，利息非常高。根据央行规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过央行公布的金融机构同