发布时间 : 星期二 文章05第五章 商业银行更新完毕开始阅读861fff67773231126edb6f1aff00bed5b8f37310
（1）活期存款。
活期存款是商业银行传统的存款业务。客户可以随时开出支票对收款人进行支付而无须事先通知开户银行的一种存款形式。这种存款不受期限限制，客户可以随时存取和支付，银行有义务随时兑付。
商业银行经营活期存款流动性很大，存取频繁，手续繁杂，并且要为客户提供许多相应的服务，如存取、提现和转账等，银行需要付出大量的人力和物力，成本较高。虽然活期存款经营成本较高，与商业银行的经营原则相矛盾，但各国商业银行多十分重视这项义务，并且千方百计地扩大活期存款。这是因为活期存款是商业银行经营的重要的资金来源。银行通过吸收活期存款，取得了短期的资金来源，就可以用于短期贷款和投资，并获得收益，而且在存款客户存取的过程中，还会形成一个相对稳定的余额，这些余额则可以用于中长期的贷款和投资。另外，经营活期存款的业务量大，存取频繁，有利于密切银行与顾客之间的关系。 （2）定期存款
定期存款是存款客户与银行事先约定期限，并支付较高利息的存款形式，这种存款要求到期才能支付本金和利息。定期存款是从利润中提存的，在近期内暂不支用，具有稳定性的特点，银行可以将余额作为长期资金运用。
当客户未到期而要求提前支付时，银行制度规定不予提取。但为了争取客户，吸引存款，银行一般并不执行这一制度，实际
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做法是，要求客户提前一定时间通知银行，并填写“存单期前提取书”，银行扣除提前日期的利息或无论存期长短，一律按活期存款利息计息。
定期存款单不能像支票一样流通转让，只是到期提取存款的凭证。但定期存款单可以作为客户抵押品取得银行贷款。 （3）储蓄存款
储蓄存款主要针对个人积蓄货币和取得利息收入而开办的一种存款形式。储蓄存款可分为活期存款和定期存款。银行对储蓄存款要支付利息。
储蓄存款中的活期存款，存取没有期限规定，只凭存折便可提现。
定期储蓄存款分零存整取、整存整取、存本取息等几种形式。它是预先约定存款期限，期限越长利息率越高，是个人投资取息的重要手段。定期存款如果提前支取，存户必须预先通知银行，如在美国，需提前14天通知。在我国须持有存户本人身份证或其他有效证件方可提前支取。并按活期存款利率计息。 2、借款业务
商业银行的借款业务主要包括向中央银行借款、银行同业借款、发行资本债券、国际金融市场借款等。 （1）向中央银行借款。
中央银行作为商业银行的最后贷款人向商业银行发放贷款或办理再贴现业务，以解决商业银行融通资金的需要。商业银行
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向中央银行借款主要有两种形式：一是再贴现，二是再贷款。 （2）同业借款。
商业银行向同业借款有以下几种形式：
第一，银行同业拆借。参加拆借的银行主要是商业银行以及非银行金融机构。
第二，抵押借款。同业拆借一般都是隔夜拆借，不需要抵押品。当商业银行资金紧张，周转发生困难，需要稍长时间的资金时，还可以通过抵押方式，向其他同业银行借入资金。作为抵押的资产，大部分是客户的抵押资产（包括动产和不动产），银行将其转抵押给其他银行。另外，银行也可以将所持有的票据、债券、股票等金融资产作为抵押品，向其他银行借入资金。
第三，转贴现借款。
第四，回购协议。是指商业银行向同业出售证券时，签订到期购回这笔证券的协议，用这种方式融入资金。购回价高于出售价，为这笔借款的利息。 （3）发行资本债券。
发行资本债券是银行向债权人发行的承诺到期还本、付息的债务凭证。发行资本债券，银行可以获得长期、稳定的资金来源；并且，发行资本债券的主动权操纵在银行手中，发行量的多少，取决于商业银行的需要。 （4）国际金融市场借款。
此外，商业银行在其为客户办理结算、汇兑等中间业务中短
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期占用客户的资金，都可构成银行的资金来源。 3、自有资本
自有资本是银行拥有的永久归银行支配使用的资金。任何商业银行在设立登记注册时，必须筹集拥有规定数额的最原始的资金来源，形成银行的自有资本。
商业银行的自有资本主要包括：1、股本。是商业银行最原始的资金来源，是筹建银行时所发行股票面值的合计金额。股本的主要作用在于：创办银行时购置房产、设备以及开办时的其他各国费用支出；作为重要的信贷资金来源之一，用于发放贷款；标志着银行的清偿能力和承担风险的能力，用于弥补银行的业务亏损和呆帐损失。2、资本盈余。它是银行发行股票时发行价超过其面值部分。3、未分配利润。他是商业银行在向股东支付股息和红利之后剩余的营业收益部分，它仍属于股东所有。4、公积金。它是商业银行按法定比例提留的那部分营业收益，是商业银行追加新资本的重要渠道。5、风险准备金。它是商业银行为应付意外损失而从收益中提留的资金。
我国国有商业银行的自有资本一直以来主要是靠财政拨付。1998年2月28日，财政部发行为期30年的特别国债2700亿人民币，所筹资金用于弥补国有独资商业银行的自有资金。但从发展看，随着金融体制改革的深化和投资主体的转换，国有商业银行的自有资本主要应靠自身积累来解决。
一家银行需要多少资本，每种形式的资本在总量中占有多大
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