发布时间 : 星期三 文章05第五章 商业银行更新完毕开始阅读861fff67773231126edb6f1aff00bed5b8f37310
第二，按贷款用途可以分为工商业贷款、不动产贷款、消费者贷款、投资贷款。
工商业贷款是发放给工商企业的贷款，它一直是商业银行的主要贷款业务。
不动产贷款是对土地开发、住宅公寓、厂房建筑、大型设施购置等项目所提供的贷款。这类贷款收益高，但期限较长，一般为5——20年。不动产市场变化难以捉摸，存在着极大的风险。如果银行对不动产贷款比例过大，则会导致银行业甚至整个金融业乃至经济的危机。日本在20世纪90年代发生的银行危机和泡沫经济，香港1982年——1986年的银行风潮，都是因为房地产市场的不景气引起的。因此，各国在不动产贷款方面也制定了一些具体规定，以限制银行对不动产信用的极度扩张。
消费者贷款是商业银行向达到法定年龄，具有法律诉讼能力，可以承担法律责任的自然人提供的信用。
投资贷款是一种向投资者提供的信用。投资者是指机构投资者和个人投资者。
第三，按贷款的偿还方式可以分为一次还清贷款和分期偿还贷款。
一次还清贷款，要求借款人于贷款的最后到期日偿还其全部本金，但贷款利息可以分期偿还或于还本时一次付清。
分期偿还贷款的本息可以按月、按季、按半年或按年支付。 第四，按我国商业银行传统体制和传统习惯设置的贷款种类
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有：流动资金贷款、固定资金贷款和外汇贷款。
（2）贷款的原则。银行在贷款业务中，不仅要遵循商业银行经营管理的一般原则，即流动性、安全性和盈利性。同时，在贷款审查过程中，还必须遵循以下原则和要求，即“6c原则”。 第一，品德（character）,是指借款人的偿债意愿。
第二，能力（capacity），是指借款人广泛利用其才能和对其新借资金合理使用获取利润的能力。
第三，资本（capital），是指借款人的财富状况。 第四，担保品（collateral），是指借款人能否提供用做还款保证的抵押品。
第五，经营状况（condition of business），是指企业外部经营环境和自身的经营情况。
第六，事业的连续性（continuity），是指借款人能否在日益竞争的环境中生存和发展。
（3）不良贷款与贷款风险分类管理。
不良贷款，或称不良资产，也称不良债权，在商业银行的经营管理中一直是个重要问题。
不良贷款，在我国，多年来一直作为逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款，简称“一逾两呆”。逾期贷款是指逾期未还的贷款，只要超过1天即为逾期；呆滞贷款是指逾期两年或虽未满两年但经营停止、项目下马的贷款；呆帐是指按财政部有关规定确已无法收回，需要冲销呆帐准备金的贷款。
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经过国际比较，我国决定吸取国际金融组织推荐的贷款分类办法，结合我国实际情况，制定了《贷款风险分类指导原则》。《贷款风险分类指导原则》规定，中国人民银行将正式采用贷款风险分类办法，按风险程度，将贷款划分为五类，即正常、关注、次级、可疑、损失。 4、证券投资业务
证券投资业务是指商业银行在公开市场上购进有价证券，如购买公债券、国库券、公司债券等形成的商业银行资金运用业务。
投资与贷款业务的区别是：（1）证券投资业务具有较强的流动性，可以随时出售证券变现，而用于贷款的资金，要求在贷款期满后才能收回。（2）证券价格受市场供求关系影响较大，银行很难控制，而贷款时银行有权决定贷款条件、如期限、利率、担保等。（3）投资存在很大的风险，银行为了保证证券投资的安全性，大多选择投资于政府债券或信誉良好的公司债券，而这些债券的利率一般比贷款利率要低，但是证券投资业务还有可能取得对企业的控股权，这是贷款业务所无法实现的。（4）商业银行贷款业务过程中可以创造派生存款，从而增加银行的准备，而投资不具备这项功能。
由于许多国家的银行法都禁止商业银行投资于股票，因此，商业银行的证券投资对象主要是各类债券，也可称债券投资业务，其目的主要是获取收益、降低风险和补充流动性。 三、中间及表外业务
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（一）中间业务
商业银行的中间业务是指商业银行以中介人的身份代客户办理各种委托事项，从中收取手续费的业务。 1、结算业务
结算是指商业银行通过提供结算工具，如本票、汇票、支票等，为收付双方完成货币收付、划帐行为的业务。 2、信用卡业务
信用卡是银行或公司签发的证明持有人信誉良好，可以在指定的商店或场所进行记账消费的一种信用凭证。
随着社会经济的发展，银行信用卡的功能也在不断完善和发展，其主要功能有以下几种：
第一，转账结算功能。（在特约商户消费）这是信用卡最主要的功能。
第二，汇兑功能。当信用卡持有者外出旅游、购物或出差，需要在外地支取现金时，可以持卡在当地的发卡银行的储蓄所办理存款手续，然后持卡在异地发卡银行的储蓄所取款。
第三，储蓄功能。持卡人可以在发行信用卡的银行所指定的储蓄所办理存款或支取现金，还可以在发卡银行所属的自动柜员机上（简称ATM）凭卡存取现金。
第四，消费贷款功能。 3、代理业务
代理业务是商业银行接受单位或个人的委托，以代理人的身
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