发布时间 : 星期四 文章对我国私人银行业务发展存在问题的原因及对策分析更新完毕开始阅读9d493676182e453610661ed9ad51f01dc2815793
依然明确规定商业银行不能从事证券经营或信托投资业务，不得向非自用不动产投资或向非银行金融机构和企业投资③。
私人银行业务的核心任务是帮助客户全方位经营管理其巨额的资金，通过专业化的团队向客户提供系列化的顾问式服务，帮助客户制定一系列的解决方案，从而使客户实现个人理财目标，为客户全面经营规模庞大的财富，提供的投资产品组合极富个性化 ，绝大多数涉及银行、证券、保险、信托、外汇等多个市场，几乎囊括现有的多数金融行业，产品非常丰富而且个性化强。不过由于国情不同，我国目前实行的是分业经营，证券、银行和保险业分离，任何一个行业都不能经营其他两个行业的业务，而且金融监管也是各自分家，使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，不能直接涉足证券、保险等投资领域，银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，这样就造成了客户的财富只能在单一的体系里面运行，有限的金融衍生工具无法利用其他两个市场实现理财增值，产品的创新范围和创新深度也均十分有限，限制了私人银行业务提供投资产品组合的品种，大大削弱了产品组合的回报率，无法使得客户的资金在其他市场上完成财富的增值
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。金融产品的发展进度受到了很大程度的制约，限制了银行私人银行业务
发展的空间，私人银行业务的高额回报率也受到影响，银行也只能获取少量的代销利润。同时，由于银行无法满足客户对金融资产收益最大化的服务要求，从而客户在银行的金融资产大大流失，制约着我国私人银行业务的进一步发展。
（二）外汇管理体制过于严格
私人银行业务可以在全球范围内进行资产配置，实现投资自由、出入自由和兑换自由，这也是有效避开金融风险的手段之一。而目前我国对外汇的管控相对比较严，一些业务的开展缺乏法律支持，使得国内缺乏完善的对冲产品市场，不能将客户的资产在全球范围内进行配置，以实现风险的对冲和分散。比如，国内不允许通过运作投资基金进入国际金融市场。通过地下钱庄运作资金的风险同样无法满足高端客户合理合法的财富管理需求。尽管近年来我国国内资本市场的投资回报率并不比海外市场低，国
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卢磊. 我国私人银行业务发展问题研究[D]. 厦门：厦门大学，2009.
毕舂燕.制约我国私人银行业务发展的因素及路径选择[J].中国集体经济,2010(10)：38—39
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内理财增值状况良好，但是从长期来看，任何经济体、任何资本市场迟早都会面临周期性波动风险。因为我国的外汇管制政策比较严格，所以国内的对冲产品市场不够健全，把客户的财富在世界范围内进行合理的配置从而达到分散风险以及对冲的目的还很难实现⑤。 （三）信息保密原则不到位
在国外，私人银行业务中利润最大、成本最低的理财项目就是全权委托，所以各大银行都加大力度向客户宣传。不过金融机构的专业理财水平和信誉在我国要发展到这样的程度还有很长的路要走。尽管我国的《商业银行法》对如何保障存款人合法权益、为存款人保密有所规定，隐含对客户的金融隐私权负有保护的义务，不过这些过于原则的规定缺乏具体有效地保护措施和要求，使得法律的原则规定无法进行操作和落实。保密标准要求和措施的缺乏，使得银行及客户经理不知道如何替客户保密，也不知道一旦泄露客户机密会因此承担什么法律责任。而现行法律规定的客户隐私权遭受损害的法律救济手段，过分强调行政法律责任，忽视民事损害赔偿责任。法律在规定银行负有保密义务的同时，为了司法执行的需要，又做了许多规定，如公安部门、监察部门、税务部门、海关部门等机关可根据相应法律条例在银行行使查询、冻结等特权。在这种情况下，银行无法保证客户金融信息的保密，无法消除客户对银行的不信任。而私人银行业务发展相对成熟的地方，很少会有这种情况发生。 （四）会计税务制度不完备
对于会计税务制度，一方面是国家的有关法律空白较多。2000年07月01日颁布的《会计法》、2002年1月1日起首先在上市金融企业范围内实施的《金融企业会计制度》以及有关的16项会计准则，均未涉及衍生金融工具计量的方式、方法、标准等问题；另一方面是会计制度与税务制度不完全协调，有的甚至存在一定矛盾之处⑥。例如：按照国际会计准则的有关规定，运用公允价值计量衍生金融业务时需要对未实现的收益或损失进行确认，其与税务部门据实纳税的基本原则存在一定矛盾，也会影响商业
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吴思强. 私人银行业务风险防范[J]. 中国金融,2008（2）
⑥
白晓杰. 完善衍生金融工具会计处理业务建议[J].发展，2010（3）
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银行的各项税收负担。会计税收制度的不完善使私人银行业务的开展缺乏良好的政策制度环境，会增加业务的法律和操作风险，使得业务开展的不确定性增强，从而无法安全放心的开展。 （五）个人信用体系不完善
据资料显示，目前私人银行以客户作为授信主体，提供融资服务所得收益约占业务总收益的15%到20%之间，并且仍有不断扩大的趋势。但在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。此外，诚信服务缺乏市场竞争，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战⑦。这些问题使得银行在受理客户从申请融资服务到调查取证、签订合同、办理公证的过程中耗费了大量的人力、财力和物力，不利于私人银行业务的发展。 （六）缺乏专业高素质人才
私人银行业务是国内新兴的金融业务，是集知识、技术密集型于一体的行业。私人银行业务成功的关键还在于如何保持和提高客户经理的专业水平，要不断学习和提高，以跟上或超前于金融环境和市场发展。能否知道客户的需求，并且及时为客户提供高效的理财方案必须有赖于高素质专业化的私人银行业务人才。然而目前私人银行业务还刚刚起步，多数从业人员的财富管理意识和理念还在逐步形成之中。特别是在根据客户需求提供咨询、顾问等增值服务的能力和素质方面还存在着明显的不足，使得现有的私人银行业务还难以迅速上升到以提供财富管理服务为主要内容的更高层次上，所以高素质的专业人才缺失是目前我国私人银行领域面临的最
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庞昊勇. 关于完善我国个人信用体系的思考[J].现代商业,2012(29)
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大问题。因为私人银行业务的客户经理作为客户的“理财管理师”，要了解客户的方方面面需求爱好，知识面要求非常广。因此，对于私人银行业务的专业人才来说必须是具备丰富金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的全能型人才。不过对于他们以及银行来说丰富的从业经验以及优秀的职业素质是最为重要的。目前国内现有的人才很少能够达到这样的水平。所以，加快打造一支具有本土经验和全球视野的私人银行管理团队、专家团队和客户关系管理团队，是私人银行业务开拓的重中之重。
四、我国私人银行业务发展的对策
对我国商业银行来说，私人银行业务还是一个新鲜事物，随着社会高收入阶层队伍的不断壮大、人们新的财富观念确立以及金融制度环境的改善，我国商业银行有待实现从理财业务到私人银行业务的飞越和升华。但是，由于具有门槛高、层次高的特点，为了更好的促进私人银行业务的发展，离不开政府和社会公众的大力扶持，还需要我国商业银行自身的不断探索和努力。
（一） 改革分业经营制度，提高产品竞争力
静观当今世界经济形态，全球金融制度发生了翻天覆地的变化，综合化经营的模式已经取代了分业经营模式。然而，中国依然实行分业经营模式，导致金融产品少，服务功能不健全。因此，国家应当尽快修订相关法律法规，改革经营模式。为了满足客户丰富多样的业务需求，并节约私人银行业务市场运行的相关成本，各个商业银行还要巩固并加强与各大非银行金融机构之间的战略合作，比如保险、证券、律师事务所、咨询公司等。这样也为商业银行开设更多的私人银行业务打下了基础。
我国现阶段的金融业已有积极的向综合经营方向靠拢的实践。近几年，商业银行、保险公司和证券公司之间开展了一系列业务合作尝试，银行保险、第三方存管、集合理财等新产品不断涌现。交通银行、光大集团、中信集团则通过一系列收购和重组成为了同时拥有银行、证券、保险公司的典型金融控股集团，初步具备了混业经营的雏形。这在一定程度上迎合了客户的需求，使其复杂化，多样化的需求有个更大的满足，为我国商业银
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