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第三方支付对我国支付结算体系的影响
我国的第三方支付市场起步于上世纪90年代，从2004年开始进入加速发展阶段，至2010年末，其年度交易规模已突破1.1万亿大关，达到11324亿元。第三方支付已经成为中国金融支付体系中重要的组成部分。
然而支付结算体系是支持经济运行和维护金融稳定的核心基础设施，第三方支付七相比较传统的商业银行，其市场发展的诸多条件不成熟，信用体系、政策法规等方面的缺失也对现行的支付结算体系带来了一定的安全隐患。本文拟从商业银行的支付方式出发，对第三方支付模式的快速崛起的原因进行了分析，并就第三方支付模式对我国支付结算体系的影响进行了探讨。
一、我国第三方支付的现状
所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付主要适合于 C2C、B2C 领域。在实际应用中，B2B交易以银行支付结算和商业信用为主；在 B2C 市场，银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低
的或金额较小的以第三方支付为主；在 C2C 市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，以第三方支付为主。
多年来，第三方支付一直处于政策监管的灰色地带，未得到国家的正式认可。2010 年 6 月21日中国人民银行在反复征询意见后终于颁布《非金融机构支付服务管理办法》，规定第三方支付企业可以通过申请支付许可证的方式获得合法地位，并对申请条件作出了明确规定，逾期未获得支付许可证的企业将不可以继续从事支付业务。这一办法的出台，表明央行正式将第三方支付纳入我国的支付结算体系当中，今后将逐渐加强对第三方支付的规范和监管。
截至目前，我国已有40家第三方支付企业已取得央行颁发的支付牌照。从已颁发的企业支付牌照经营范围来看，支付企业的经营范围得到进一步的明确和扩大，第三方支付企业除了传统上的网络支付外，还可进行 POS 收单、预付费卡等线下业务的扩展，第三方支付行业将呈现多多元化的发展趋势。
据易观国际统计，2008年中国第三方支付市场交易规模为2508亿元，2009年达到5808亿元，相比2008年增长高达 133%，2010 年第三方支付市场交易规模进一步大幅增长，达到11324亿元，近5年中国第三方支付市场交易规模增长率基本都在100%以上。在注册账户数方面，2010 年末中国第三方支付市场注册账户规模达到 8.6 亿，比2009 年底的5.15亿增长了67%。中国第三方支付市场已经颇具规模。
截至2010年12月末，我国第三方支付机构规模市场呈现集中度趋势。其中，阿里巴巴集团旗下的支付宝以48.5%的份额占据绝对领先优势，其日均交易笔数和日均交易额分别达到700万笔和20亿元；腾讯公司的财付通以22.5%的份额位列第二，中国银联电子支付、快钱、环讯支付、易宝支付等企业依次排列。
二、第三方支付快速崛起的原因分析
第三方支付平台凭借在信用担保机制、银行支付网关接口整合、行业支付深度解决方案等诸多领域进行探索创新，较好地满足了各类客户的资金支付需求，在促进交易、提供支付便利和增值服务上形成了自身的特色和优势。与单纯的银行结算相比，第三方支付创造了一种新的商业模式和产业链。
（一）提供基于信用担保和信用评估的网络支付功能，促进交易规模的扩张
第三方支付平台有效满足了网络交易中附带信用担保和信用评估的支付需求特性，这是其站稳脚跟并获得快速发展的重要基石。网络交易中，第三方支付平台对交易双方的交易进行详细的记录，并以双方的满意度评价结果作为划分信用等级的重要参照，增强了网络交易的可信度，避免了交易后的纠纷。而银行不提供中介认证服务，买方无法确定卖方是否在收款后履行交易，交易后纠纷也难以处理。
（二）整合各银行网银系统，打造一站式便利支付平台。 第三方支付平台整合了各商业银行的网银系统，只需一次性接入，即可使用该支付平台支持的所有银行卡进行网上收付款。支付平
台既拥有银行网银系统稳定、安全的功能，又充分发挥了自身优势，成本低、接入方便快捷、支持多种银行卡、高扩展性、服务贴近用户所需等特点，不仅使企业能将更多的资源投入到自身业务发展当中, 还促进在线交易的发展。而银行传统的支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和管理，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定的银行界面进行资金的划拨。
（三）提供灵活的定价策略，促进用户的大幅度增长
在定价策略方面，第三方支付平台以规模优势向银行取得较低的价格，然后把这一低价转报给客户，形成比银行直接报价更具吸引力的价格优势。此外，第三方支付平台的价格策略十分灵活，部分客户在接入初期可获得近乎于零的超低价格优惠，这导致客户倾向于直接接入第三方支付平台。另外第三方支付平台手续费标准统一，结算周期可根据商户需求设定，服务更加人性化。而银行的手续费、结算周期各家不一，商户要与多家银行分别结算，加大了财务管理方面的难度。
（四）完善个性化支付解决方案，全面满足客户增值服务需求 在商户服务方面，第三方支付平台根据航空、旅游、彩票、网游、保险、物流等细分行业差异化的支付需求特征，积极探索行业个性化的支付解决方案，通过构建与商业银行差异化的竞争优势，全力打造“行业支付专家”。
在个人用户服务方面，第三方支付平台在满足网络购物支付需求的基础上，积极拓展各类支付应用领域。以支付宝为例，目前其业务