发布时间 : 星期四 文章第三方支付的快速发展对我国支付结算体系的影响更新完毕开始阅读a079b325af45b307e8719713
范围已涵盖网络购物、水电煤气缴费、通讯缴费、信用卡还款、交房租、送礼金、AA收款、捐赠、担保交易收款、买保险、买机票、订酒店、买彩票和游戏点卡等多项支付业务，用户使用支付宝账户基本能够满足各种日常支付需求。这些有特色的支付解决方案，已逐渐成为第三方支付企业的核心竞争力。
（五）超级网银带来了支付效率的改进
央行公布，第三方支付企业取得支付牌照后可以接入“超级网银”，这样第三方支付企业能够更好的利用金融基础设施，一方面便于提高支付效率，提升用户体验，另一方面也便于开发更多的支付产品和服务。
三、第三方支付对我国支付结算体系的影响
第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。但应引起注意的是，随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能构成威胁和替代，继而影响我国的支付结算体系。
（一）第三方支付发展对支付结算体系的挑战
作为支付业务的传统媒介，商业银行在帮助交易双方实现资金转
移支付的同时，也为自身赢得了客户和收益。然而，第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，同样具备了商业银行转账汇款的基本职能，其虚拟账户的支付功能既分流了部分银行客户，又替代了大量中间业务，使客户的整个支付行为可以游离于我国的支付结算体系之外，缺乏有效的监管，存在一定的安全隐患。
1、第三方支付平台对银行中间业务形成了替代。除未能拥有实体账户介质外，第三方支付平台自身已形成相对独立、与银行功能类似的结算账户体系。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品；为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、保险续费、生活缴费等支付服务。第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的结算、代理收付等中间业务造成了明显的挤占。此外，第三方支付平台已开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、医保支付等业务，对银行形成了新的竞争。
2、第三方支付平台对银行电子银行业务形成了替代。用户注册第三方支付账户后，即可通过互联网、手机等完成账户资金的转移支付，其中收付款管理、转账汇款、信用卡还款、网上缴费、网上基金、网上保险等与银行网银的功能并无明显差异，用户无需注册银行网银就能便利地实现。
（二）第三方支付发展对银行结算业务的促进
1、第三方的资金划拨和清算归根到底依赖于商业银行，无论第
三方支付发展的客户有多少，资金清算量有多大，但最终都必须依赖于银行，因此第三方支付的发展必然会促进银行支付结算业务的发展。
2、第三方支付的发展促进支付结算服务体系提升。第三方支付和商业银行网上银行、网上银联的区别就是服务的差异化和为客户量身定做的方式。在国内电子支付业发展初期，银行占据主导地位，大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户时显得力有不及，于是第三方支付平台应运而生，取得了飞速发展。面对第三方支付的发展，为分享网上支付的蛋糕，银行也适时改进网上银行来提供更好的金融服务，这说明第三方支付很好的促进了银行提升服务体系。
（三）第三方支付企业与银行的合作 1、资金安全需要
资金安全是第三方支付中最为关键的问题，也是让交易各方担心的问题。以支付宝为例，截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5亿，日交易额超过20亿人民币，日交易笔数达到700万笔。考虑到出项资金和进项资金之间的时间差，沉淀资金每月至少在150亿元左右。如此巨大的沉淀资金，是否会成为不法分子的“囊中之物”，这是一个谁都不能忽视的重大问题。首先第三方支付机构的资金安全主要依靠自身的加密技术以及银行完善的安全系统，其次第三方支付机构需要与商业银行签订备付金存管协议，按规定对客户备付金存管账户的头寸调拨和使用情况进行监督、复核。所以银行与第三方必然
会加强合作，确保资金的安全。
2、反洗钱需要
由于网上支付存在保密性，不少犯罪分子企图通过第三方支付平台，利用互联网进行洗钱。自第三方支付机构诞生之日起，这一问题一直困扰着第三方支付企业、银行以及监管机构。2007年7月1日《反洗钱法》正式施行，将“特定非金融机构”列入反洗钱义务主体范围，规定在我国境内设立特定非金融机构，必须履行反洗钱义务。这样就为特定非金融机构的第三方支付企业反洗钱提供了法律依据。网上支付时，第三方支付企业提供了支付结算渠道，但其资金的兑现必须通过银行账户体现，即业务风险的源头仍然在于商业银行处。目前有部分第三方支付企业已推出对第三方支付用户进行双重身份认证系统———身份证认证和银行卡认证。这仅仅是第三方支付机构与银行、监管部门合作反洗钱的开始，需要三方共同努力。
四、对我行的启示
（一）国家应当尽快完善第三方支付的有关法规
2010 年6月21日央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，从制度法律上已经确定第三方支付企业在中国支付结算系统中的合法地位。而《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的最终确定以及支付牌照的发放，已明确对第三方支付机构的监管方向，未来将是审核经营资格的准入制度以及经营范围和形式的限制。而央行对第三方支付市场的监管将逐步坚强，导致市场发展仍存在较大的风险和不确定性。为第三方支付市场行业的健康发展，未来仍要从以下四方面