发布时间 : 星期一 文章解读“三个办法一个指引” - 图文更新完毕开始阅读a4253527ccbff121dd368382
贷款新规主要内容
贷款新规的主要内容可以概括为：一根主线、两条思路、两个强化和三个目标。\一根主线：就是牢固抓住“支付管理”这跟主线。倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，确保信贷资金合法、合规进入实体经济，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益。
两条思路：就是全流程管理和合同或协议的有效管理：全流程管理思路是推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平。合同或协议的有效管理思路是加强对贷款风险要点的控制。( 两个强化：就是强化贷后管理和法律责任：强化贷后管理是提升信贷管理质量的保证。强化法律责任：强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
三个目标：防挪用、防超贷和防风险。; （一）三个办法中的五个关键环节 《固贷》、《流贷》和《个贷》都包含了五个关键环节。如下图所示：
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第3、4两个环节中的括号部份是《个贷》中的环节名称。这五个环节都要求有独立的部门或岗位，而且要求相临两个环节的部门或岗位必需分离，亦即要有四个分离。 （二）三个办法中的法律责任
贷款新规是根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规制定的，在“三个办法”中，都规定了详细的法律责任。从而把贷款新规衍变为监管法律的延伸和完善，更加突出了贷款新规的法律地位，换句话说，违反贷款新规就是违法。因此，更加有利于依法信贷和依法监管，更加有利于提高法律意识和诚信建设，更加有利于构建健康的信贷文化。
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（三）贷款流程中的五个风险点
四）三个办法中的几个几个应注意的问题3 _0 c$ x1 e, c8 n5 j* ^
1.《固贷》中的四个原则。《固贷》要求贷款人内部应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。要求遵循四个原则：依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信。 2.《固贷》的特例。银监办发〔2010〕53号规定：对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于５０万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。
3.《流贷》的两点核心内容。一是测算要准，不得超贷。二是管控要细，确保归还。
4.《流贷》对流动资金贷款用途的限制。鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷
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款用途管理，《流贷》明确规定，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资；不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途；不得违规挪用。+ 5.《个贷》的“四个管理一个责任”。即全流程管理、支付管理、合同管理、贷后管理和法律责任。
6.个人贷款用途四个限制：一是个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策。二是贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。三是个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。四是贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。
7.严格执行贷款面谈面签家访制度和受托支付管理。一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。3 } K# }( P% r4 R# | 除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 8.个人贷款受托支付的三种例外情形：①借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币。②借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。③事先不确定交易对象且现买现付的个体经营贷款与个人消费贷款。《个贷》作出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人
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