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金融危机下中小企业融资难的原因与解决
对策
摘要：中小企业在中国的经济发展中一直占据着举足轻重的地位，为国内生产
总值、税收、出口及就业等方面做出了巨大贡献。但是中小企业长期面临融资难的问题，尤其在金融危机下，融资难的问题更加凸显，受到前所未有的困难与压力，这就需要政府、商业银行、金融机构和中小企业等各方面共同努力，解决融资难题，使企业更好的发展，促进经济增长。
关键词：中小企业；融资；金融危机
一． 金融危机下中小企业的融资现状
自2008年美国次贷危机全面爆发并席卷全球以来，对世界经济产生了很大的冲击，虽然在这次危机中，中国政府及时调整宏观经济政策，实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，推出4万亿元人民币的经济刺激计划及相关一揽子措施，有效推动中国经济稳步增长，但是中国也很难独善其身，经济发展、金融市场和国民收入等都受到了冲击。中小企业作为创造国民收入、增加就业的主力军，在金融危机下其发展受到了很大的影响与限制。众所周知，融资困难一直是限制中小企业发展的瓶颈，而金融危机的爆发，使融资难的问题更加凸显，融资环境更加恶化，对中小企业的发展无疑是雪上加霜。
中小企业在中国的经济发展中一直占据举足轻重的地位，目前中小企业数量在全国企业总数中所占的比例已超过99%，所创造的最终产品和服务的价值在国内生产总值中所占的比例达到60%左右[1]，对收税、出口以及就业等方面都作出很大的贡献尤其在解决农民工就业问题上，发挥了难以比拟的积极作用，吸收了
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从农村地区转移出来的2.3亿左右的劳动力。尽管中小企业在我国经济发展和社会稳定中具有重要作用，但是融资困难的问题一直没有得到很好的解决。到目前，中小企业主要融资渠道主要就是企业内部集资、银行贷款、向亲戚朋友借款或者求助于民间机构，而发行股权和债券融资的很少。随着金融危机的蔓延，很多中小企业因为缺少资金，被迫关闭。仅2008年上半年全国就有6万多家中小企业因为资金需求紧张而倒闭[3]。虽然政府建立相关法律法规、推出一系列优惠政策，解决中小企业融资难的问题，促进其发展，但是都没有从根本上解决这一问题。
综上，中小企业在经济发展中扮演着重要的作用, 但中小企业融资困难依旧是一个重要而又没有得到解决的问题, 在金融危机的背景下, 解决这个问题具有现实意义。
二． 中小企业融资难的原因
2.1 银行贷款门槛提高，集中于大型企业，其经营理念和方式对中小企业融资不利
与世界其他国家相比，我国中小企业融资渠道最狭窄，形式单一，目前最主要的融资方式就是银行贷款，超过90%的中小企业在选择融资渠道时会首选银行[3]
。但是几乎所有的中小企业都认为从银行获得贷款很难，因为商业银行的经营理念是自负盈亏的，也是以追求盈利为目的的，在贷款时会考虑贷款风险以及资金的回收等因素，而中小企业规模小、风险大、还款能力差，大型企业资金回报率高、风险相对低，并且对大型企业和中小企业发放贷款时，银行花费的成本相等，并且商业银行实行对风险责任一刀切的考核机制,这就使得银行的贷款更加偏向于大型企业，中小企业很难获得融资，即使得到贷款，花费的成本也相当高。而在金融危机下，经济不景气，银行更是提高了贷款门槛，将中小企业排斥在外，银行贷款对于中小企业成了可望而不可即的融资渠道。
2.2 中小企业自身存在经营风险大、信誉差、信息透明度低等缺陷，增加了融资难度
中小企业融资难不能完全归咎于银行等外部环境，其自身也存在很多的不足。中小企业规模较小，没有一套完善的管理制度，管理混乱，经营风险相对较高，在企业内部没有形成良好的管理理念、企业文化和信用观念。并且企业的信息透明度很低，尤其是财务制度，通常一个企业拥有好几套财务报表，偷税、漏税现象时常发生，银行对申请贷款的中小企业的经营状况、财务信息等掌握不全
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面，无法准确估计贷款风险，再加上信息不对称造成的逆向选择和道德风险，加大了中小企业融资的难度。
2.3 金融机构不健全，担保体系不完善
我国在推行赶超战略的计划经济时期，建立了以大银行为主的大型金融机构,虽然大型金融机构具有较强的抵御风险能力，但是其贷款主要是针对大型企业，忽视了中小企业，加上对中小企业的贷款成本较高，使中小企业很难从大型金融机构获得贷款。
目前我国虽然建立了很多的担保公司，但是担保制度并不完善，缺少相关的法律法规，内部管理混乱，而且在金融危机下，银行提高了与担保公司合作的门槛，担保机构开展业务难度加大，自身发展困难，加上为担保企业的代偿率增加，经营困难，很多担保公司倒闭，也降低了为中小企业担保的积极性。
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2.4 政府支持力度不够，相关政策没有落到实处
目前，虽然政府先后对中小企业实行财政补助，推出《中小企业促进法》等相关法律，对为中小企业提供贷款的商业银行实行风险补偿机制[4]等政策，虽然
这一系列的措施有助于缓解中小企业融资难问题，但是这些政策还不完善，很多有利于中小企业的措施并没有落到实处。而且为中小企业办理融资的相关部门收费较高，手续繁琐，办理时间长，中小企业贷款具有“短、急、频”的特点，这就使中小企业只能对这些好的政策望而却步。此外，政府提出政策后，并没有跟踪其实施效果，没有在实践中得以应用，后续支持力度不够，使一些措施只能成为形式，没有根本解决中小企业融资难题。
三． 解决中小企业融资难的相应对策
3.1 规范民间融资行为，使民间融资合法化
虽然中小企业融资渠道很多，但是真正可利用的却很少。银行贷款手续烦、费用高、时间长，中小企业难以得到贷款，而民间融资操作简单，时间短，可有效解决中小企业流动资金不足的问题。并且，民间融资机构对中小企业的资信及经营状况比较了解，避免了信息不对称带来的风险，使中小企业融资成功率高，而民间融资机构也可以按时收回贷款，获得收益，可见民间融资天然就具备为中小企业服务的特点[7]。根据苗大雷等人对中小企业融资的调查表明：2006年至
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2009年，中小企业对民间融资的需求加大，民间融资发展迅猛。而且据有关部门测算,仅在2008年，民间融资规模就达到5万亿元[5]。鉴于此，民间融资的存在于发展，可以有效缓解中小企业融资困难的现状。所以政府应建立相关法律法规，使民间融资合法化，弥补正规金融的不足，使其能更好的为中小企业服务。
3.2 中小企业应改善自身缺陷，加大企业信息透明度，提高信用等级
中小企业要想得到长期持续发展，首先必须要克服并解决自身存在的缺陷，提高财务管理制度，规范财务水平，真实反映企业的经营状况，加大信息披露程度。提高自身资信水平，不逃款拖款，从而得到银行等资金提供者的信任，得到融资。同时还要加强自身管理，人员培训，提高企业创新能力及核心竞争力。
3.3 政府应完善相关法律法规，继续加大对中小企业的扶持力度
政府为了支持、鼓励中小企业发展，对其实行免税等优惠政策，还相继颁布各种法律对其进行保护，但是力度还是不够，也没有达到预期效果，所以，还应该继续完善已有法律法规，使中小企业切身体会到这些优惠。可以建立专门为中小型企业融资服务的中小型金融机构以及国家中小企业银行。对于那些进行技术改造和创新的项目要鼓励发展并给予资金的支持，对为经济发展、节约资源作出贡献的企业给予奖励。并且根据我国国情，可以大力发展扶持劳动密集型中小企业，加大政府采购力度。对以出口为主的企业给予政策上的优惠和汇率风险补偿。中小企业存在的融资问题不能只靠市场进行调整，还要靠政府的宏观和支持，才能解决问题。
3.4 转变传统融资理念，创新融资渠道
中小企业主要的贷款来源就是银行，而银行贷款却始终青睐于房地产等大型企业，用一句温州的企业经营者的话就是“宁愿为大企业锦上添花，也不愿为小
企业雪中送炭”。在金融危机的背景下，大型企业经营状况也不是很好，尤其房地产行业，2010年以来, 国家连续出台了多项调控房地产行业的措施,在近期召开的2012年全国发展改革大会上提出了8项重点工作，国家发改委表示，2012年将巩固和扩大房地产市场调控成果。房地产行业整体风险增大，而且调控依然继续，银行钟爱的这些大企业未来发展空间在缩小，风险在增大。所以银行现在应该发展新的贷款对象，扩大市场空间，增强竞争力, 提高盈利水平。而中小企业恰恰正是银行应该考虑的发展对象，因为他们可以分散银行风险、增加银行赢利。鉴于中小企业能为银行带来利益，所以商业银行应该将发展重心转向中小企业[6]
。而不是一味的对大型企业进行盲目的贷款，而将中小企业排除在外。 建立与大型企业配套的中小型企业，大型企业为与其相应的中小企业提供生产经营所需的资金，而中小企业为大企业进行生产加工，这样小企业的资金链得到供应，企业得以长期生存，而大企业降低了其生产成本，分散了风险，中小企业解决了融资难的问题，而大企业也增加来了利润，大小企业都受益。
四． 总结
金融危机下，中小企业融资面临前所未有的困难和挑战，使企业发展更加艰难。而中小企业又是我国经济发展的主要贡献者和推动者，有效的解决了就业问题，维持了社会的稳定，其正常持续的发展对我国经济具有举足轻重的影响，所以，各方面要共同努力，解决中小企业融资困难的问题，使我国中小企业度过难过，减少危机的负面影响，从而促进促进我国经济增长。
参考文献：
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[4]陶珠.通货膨胀下中小企业融资问题研究[J].企业管理,2011,(7).
[5]曹珊.金融危机下的民间融资---发展中小企业的另一种融资选择[J].理论月刊,2010,(1):166-168.
[6]郭妍,耿欣.后危机时代中小企业信贷融资趋势、原因及约束[J].山东社会科学.2010,(12).
[7]陆岷峰张惠.中小企业融资与民间资金对接渠道建设研究—基于民间融资资金管理体制的分析与思考[J].2011,(1).
[8]苗大雷,王水雄.金融危机下民间金融发展与中小企业融资困境应对-基于两次全国中小企业融资调查的实证分析[J].2010,(9).