发布时间 : 星期一 文章银行业务创新案例（2014年7月） - 图文更新完毕开始阅读b375846b14791711cc7917e1
银行业务创新案例
主要借助电子银行、自助设备为客户提供便利、快捷服务。民生银行是国内第一批开展社区银行布局与设点的股份制银行，目前已陆续在大连、武汉、深圳等多个城市启动“金融便利店”铺设，每个社区支点面积约30平方米，配备二至三名工作人员，通过社区支行的密集布点，抢占金融市场份额，争取客户下沉，为社区业主开办小微信贷筑牢根基。
民生银行此前已经将社区金融与此前的小微金融业务并列为公司的两小战略，小区金融服务店目标是要形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。民生银行计划开设一万家金融便利店，2013年底的目标是3000家。
?发展战略
“强力聚焦两小”如今是民生银行重要的战略定位之一。第一“小”指的是“小微金融”，是贷款500万以下的小企业，小商户。第二“小”指的是“小区金融”，主要概念是与地方政府联手打造的1.5平方公里到2平方公里的现代金融生活圈，以方便民众生活。
按照民生银行董事长董文标“小区金融”的战略理念，民生银行将来要开设上万家金融超市，有着强大的优势。
董文标解释了金融智能超市的理念。拿着卡到门口一站，自动门就开了，里面有一个两平方米的高清屏，前面有一个非常简单的平台。买产品，买保险，买机票，买报纸都可以通过平台来实现。
在金融超市的基础上，民生银行还将提供大量的增值服务。比如持卡买汉堡的折扣，买牛奶的折扣，甚至出国旅游或者医院挂号都有相应的折扣。打造1.5公里的现代生活圈，为老百姓提供最完美的生活服务，在这个过程中间，商业机构考虑的是赚钱，所以有很大的合作与发展空间。
?规模与服务范围
民生银行金融便利店一般设在闹市区，目的是解决银行服务的最后一公里难题。民生希望能通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题；一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。金融便民店将被分为三档，使用面积最少30平方米，最高100平方米，分别对应小区客户1000户以下、客户数1000户以上和优质小区。
按照规划，这样的金融便民店不能从事柜台现金业务，但是可以发展客户在民生银行开电子账户、购买理财产品、申请贷款。目前根据民生银行官网资料，小区金融提供的服务，主要包括“智家卡”、“智家贷”和“民生金”。 智家卡：为满足广大小区居民的金融服务需求，民生银行推出了为小区客户量身定制、具备存贷合一功能的磁条、芯片复合卡——“智家卡”。智家卡属于民生银联借记卡，不仅具备民生银联借记卡的所有金融功能，更附加了丰富的便民服务和多项实实在在的优惠项目：智家卡专属优惠、专属服务及便民解决方案。其中专属优惠包括ATM
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同城跨行存取款当月前5笔免费、异地本行存取款当月前3笔免费、个人网银结算手续费免费、手机银行结算手续费免费、柜台渠道异地本行转账免费、IC卡工本费用免费；专属服务包括智家卡专属理财、优先申请“智家贷”、免费开通短信通知及钱生钱B理财业务；便民解决方案包括家庭生活费用便捷支付（天然气、物业费、移动、联通、电信24小时自助缴等）、全国特约商户专属优惠折扣、手机银行服务、智家卡积分换礼。持有民生银行小区智家卡，开启您的“惠享生活”。 智家贷：民生银行针对市民买车、装修、旅游、大额消费品采购推出信用类消费性贷款“智家贷”业务。“智家贷”是该行面向符合条件的个人客户发放的最高不超过50万元、最长期限不超过3年、无需抵押和担保的消费性微型贷款，用于个人和家庭的综合消费用途。凡年满18周岁，授信期限届满时不超过60周岁的公民，可持身份、婚姻、工作、收入、居住、资产、经营证明和贷款用途资料在民生银行任一网点申请，银行将依据客户信用状况、收入水平、资产实力等给予授信以满足个人及家庭消费需求，最快可以3天放款。
民生金：民生银行面向小区金融便民店客户，推出“民生金”智家系列实物黄金产品。“民生金”是中国民生银行自行设计的，带有“中国民生银行”标识、经过上海黄金交易所或伦敦贵金属市场协会认证的黄金指定加工企业铸造、成色为AU99.99的实物黄金产品。“民生金”智家系列实物黄金产品品种丰富、规格多样。该行根据产品用途特点将产品分成“智家·添福”和“智家·纳福”两大系列。
◆民生银行社区银行特色
民生银行小区金融服务店主要具有以下特色：
一是与政府、物业合作，代办各种便民业务。在民生银行社区金融战略中，多元化的便民服务成为增强客户粘性，提高服务质量的重要手段。通过与政府、物业的合作以及移动支付技术的提升，社区银行能够完成包括物业费、停车费、水电费、话费的一站式代缴，甚至包括小区业主快递签收，与传统网点形成经营范围上的差异，从而真正意义上的服务小区业主。
二是与1.5公里范围内商家组建营销联盟，提高交叉销售。在小区步行20分钟的生活圈内，民生银行社区银行与各类衣食住行商户组建营销联盟，共同扩展客户。例如在网点中提供客户特享的餐饮美发优惠券，同时如果商户成功推荐客户开户则予以返点奖励等，实现“卡、网、点、圈”相结合。这样不仅提高了交叉销售，同样也能够挖掘周边的小企业主的融资需求，从而扩大小微企业客户数量。
三是面向小区居民，推出智家卡、智家贷、智家惠等智家系列产品，为小区金融搭建核心产品平台。
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III 『理财业务』光大银行理财案例
2004年2月，中国光大银行发行了第一款银行外币理财产品——阳光理财A计划；9月发行第一款人民币理财产品——阳光理财B计划，首次吹响利率市场化的号角，并推动中国银行业真正开始思考金融零售利率惠民的重大命题。发展至今，国内商业银行理财业务结出累累硕果，截至2013年底，银行理财余额超过10万亿元，成长为资本市场的重要力量，在为投资者持续创造价值的同时，也为服务实体经济做出了巨大贡献。而作为商业银行理财业务的首创者，光大银行更是书写了理财业务的“黄金十年”：截至2014年4月，光大银行理财销售规模已超过6万亿元，理财余额达到6000亿元，仅2013年即为投资者带来223亿元收益，较2012年大幅增长92.85%。
?背景
商业银行理财业务肇始于2004年，光大银行是国内市场首家推出理财业务的商业银行。广义的银行理财业务是商业银行在市场细分的基础上，根据不同客户或者客户群的金融服务需求，将客户关系管理、财务规划、投资产品代销、资金管理、投资组合管理等融合在一起形成的综合化、个性化的一种金融服务方式，实质是财富管理业务（WealthManagement）。狭义的银行理财业务是指银行通过发行理财产品或理财计划，为客户提供受托投资管理与增值服务，实质是资产管理业务（AssetManagement）。 光大银行理财业务的诞生，是该行业务创新团队适应外部市场形势，立足该行实际情况，在中国市场创造性的运用国际金融理论和实践，并与监管机构艰苦沟通争取的结果。
◆敏锐把握金融市场及市场需求的变化
2004年，中国宏观经济形势发生巨大变化。随着利率市场化的破题和推进、资本充足率约束的不断加强以及资本市场和直接融资的快速发展，传统信贷业务为主的银行业务亟待向低资本消耗中间业务转变。同时，随着客户财富的快速积累，客户需求必然从单纯追求资金收益向全面财富管理过渡。
从行内形势来看，该年该行正处于历史包袱沉重、坏账率高、资本金极度缺乏的特殊发展阶段。寻求新的生存和发展空间迫在眉睫，理财业务正是在此行内外严峻形势下的必然选择。
◆创造性应用国际金融理论
基于上述情况，总行资金部业务团队经过反复讨论，形成“远期以发展规范资产管理业务为目标，近期利用利率市场化逐步深入过程所提供的市场空间，通过打破市场分割开发存款替代型理财产品等过渡产品”的思路，借助资产证券化原理，设计出国内首款以债券为投资标的的理财产品——阳光理财B计划和打通大小额外币存款利率分割的阳光理财A计划，为客户提供相同风险下的高收益产品。该业务一经推出，获得快速
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发展。
◆争取更大的发展空间
理财业务作为新生事物，在中国没有先例。此种情况下，该行业务团队与监管机构反复沟通，并全面参与理财业务管理办法的制定和推出，为该行理财业务的持续发展争取了政策空间，也为行业健康发展做出了贡献。
◆持续创新
近年来，理财业务团队始终保持高度创新力度，在产品设计中融入了本外币衍生产品交易与开发、债券集合交易、直接融资渠道扩展、资本项下可自由兑换、资产证券化、利率市场化等概念与趋势，创造了国内结构化产品、信托投资产品、准债券基金等多个国内理财产品第一，树立了阳光理财的良好品牌形象。
?发展路径
◆大幕开启 掘金“理财”
2004年，中国金融市场正处于深刻变化的前夜，利率市场化破题、资本市场和直接融资快速发展；社会财富迅速积累，民众理财观念逐步形成。商业银行传统的基于结算和存贷款的产品与服务模式不再适应客户的深层次需求，创新由此发轫。
2004年2月2日，中国银行业迈出了多元化创新的历史性一步——光大银行在这一天发行国内第一款银行外币理财产品阳光理财A计划，正式拉开了国内商业银行理财业务的大幕。
此后，光大银行马不停蹄，一口气推出了国内第一个人民币理财产品阳光理财B计划、国内第一个人民币结构化产品阳光理财A+计划、国内第一个人民币信用关联理财产品阳光理财C计划等多个首创性银行理财产品。凭借先发优势，并依托宏观经济形势和资本市场的利好，光大银行阳光理财业务快速发展，2004年到2009年五年间理财产品发行量增长了12倍，平均年增长速度达到87%，走在了国内银行理财市场的前列。
◆内外联动 二次转型
2008年以后，国内银行市场开始变化，金融危机使得国内的银行理财业务逐渐回到基础的融资类业务，较低的业务门槛和技术含量使得许多银行一拥而入。竞争的加剧，让光大银行再次思考转型的课题。凭借对市场的长期判断，光大银行迅速确定了二次转型的方向，那就是内外联动，实现理财投资端和销售端的全面转型，在资本市场更加广阔的海洋里自如游弋。
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