发布时间 : 星期二 文章商业银行部分习题答案与名词解释更新完毕开始阅读b4695e24b8f67c1cfbd6b84b
（4） 可疑类。借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成
一部分损失。
（5） 损失类。在采取所有可能的措施和一切比亚的法律程序之后，本溪仍然无
法收回，或只能收回极少部分。
20. 银行的问题贷款是怎样产生的？可用的早期财务信号有哪些？ 问题贷款的产生的原因 （1）借款人自身的因素 （2）借款人外界的因素 （3）银行自身的错误 早期的财务信号主要有：
（1）杠杆作用：负债权益比率是最容易发现问题的指标。当这一比率超过行业平均值时，就应引起银行的注意。
（2）获利能力：企业经营的目的是获利，当借款人没有足够的获利能力时，银行就要对该借款人的生存能力表示怀疑了。衡量企业获利能力的指标很多，但总资产收益率也许是最好的。
（3）流动性：有许多关键性指标可以用来测试企业的流动性，如流动比率、速动比率、应收帐款周转率、存货周转率等，但都必须综合使用。
21. 什么是贷款审查的6C原则？
国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则。这是指品质（character）、能力（capacity）、现金（cash）、抵押（collateral）、环境（conditions）和控制（control）。
22. 借款企业的信用支持主要方式是什么？银行应怎样控制和管理这些信用支持？ 主要方式：
（1）抵押:指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保。
（2）质押:指借款人或者第三人将其动产或权利移交银行占有，将该动产或权利作为债权的担保。
（3）保证:指银行、借款人和第三方签订一个保证协议，当借款人违约或无力归还贷款时，由保证人按照约定发行债务或者承担相应的责任。
（4）附属合同:是由借款人的其他债权人签署的同意对银行贷款负第二责任的协议，作用是为银行提供对其他债权人的债务清偿优先权。
怎样控制和管理： （1）对抵押和质押的管理
①银行对抵押物的占有和控制情况。 ②抵押物的流动性。 ③抵押物的价值评估。 ④抵押物的变现价值。 ⑤抵押率。 （2 保证 ①保证人的资格。 ②保证人的财务实力。 ③保证人的保证意愿。 ④保证人与借款人之间的关系。 ⑤保证的法律责任。
23. 银行为什么要对借款企业财务以外的因素进行分析？这一过程怎样进行？
为了更准确地考察借款人的偿债能力，一个重要的方面就是非财务因素对借款人的影响，这主要是指借款人所处的行业、经营特征、管理方式、还款意愿、其他因素等。（p147~149）
24. 发展个人贷款对商业银行有何意义？
从商业银行角度看，个人信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。
1.个人贷款可以改善银行资产结构，降低经营风险
2.个人贷款是商业银行主要的利润源泉（一个新的利润增长点） 3.个人贷款是提高商业银行竞争力的重要途径
25. 比较成本加成、基准利率加点和客户盈利分析三种个人贷款定价模型的利弊。 1）成本加成定价模型
贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润
优：适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛时商业银行采用，它充分考虑了银行资金成本、承担的风险和利润目标，是典型的“内向型”定价模式。银行的资金成本、贷款费用越高，贷款利率就越高。
缺：仅从银行自身和信贷产品本身出发，未考虑当前资金市场的一般利率水平，缺乏对整个信贷市场的把握。 2）基准利率加点定价模型
优：“外向型”，制定的贷款价格更贴近市场，从而更具市场竞争力。
缺：在确定风险溢价时，对风险难以精确计量，使得定价的公正性、合理性受到了一定程度的影响。 3）客户盈利分析模型
优：树立了“以客户为中心”的经营理念，体现了客户的地位和重要性。 缺：对银行的成本核算管理有较高要求
26. 现阶段我国个人信贷发展呈现哪些特征？ （1） 个人贷款规模迅速扩张 （2） 住房贷款为主的多元化结构 （3） 个人贷款集中度较高 （4） 农村个人信贷严重滞后
27. 中国住房贷款发展有哪些特征？
（1） 单笔贷款规模不大。住房贷款的借款人为自然人，相对于商业银行的公司
贷款而言，单笔贷款规模较小。
（2） 相对于一个家庭而言，住房贷款数额很大，相当于一个家庭很多年的积蓄。 （3） 贷款周期长。最长可达30年。 （4） 贷款的抵押性。
28. 个人住房贷款业务包含哪些环节？有哪些主要风险？
借款人提出申请→贷款申请受理→贷款调查→贷款审查审批→贷款签批→办理贷款手续→贷款收回 1）信用风险 2）利率风险 3）提前偿付风险 4）抵押物风险
5）银行工作人员的道德风险，政策风险等也是重要的风险源
29. 住房贷款证券化的原理是什么？ 适合证券化的住房贷款的特征： 1） 具有可预测的、稳定的未来现金流 2） 在历史记录中很少发生违约或亏损事件 3） 未来现金流均匀地分摊在资产的存续期内 4） 债务人有广泛的地域分布和人口统计分布
5） 原所有者持有该项资产已经有一段时间，资产的收益比较稳定，没有发生信用问题。
6） 对应的抵押物容易变现 7） 具有标准化、高质量的贷款合同 住房贷款证券化的流程：
住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有稳定的未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。
30. 汽车贷款有哪几种模式？汽车贷款发放中有哪些风险？如何进行有效的管理？
模式：汽车贷款方式主要分为“间客模式”和“直客模式”两大类。“间客模式”是指银行通过汽车经销商向客户提供贷款，汽车贷款大部分环节由经销商来完成。“直客模式”是指银行直接向客户提供贷款。 风险：主要风险是信用风险、市场风险和操作风险 管理：1）根据汽车的不同用途设定抵押贷款的成数
2）设定合理的贷款结构 3）增加信用保险
31. 商业银行为什么要开展证券投资业务？它们选择的投资对象与银行经营特点是否有关？ （1） 获取收益 （2） 管理风险 （3） 增强流动性 （4） 管理风险资本 （5） 税收庇护 有关
32. 银行进行证券投资可以采用哪些策略？它们的优势和劣势是什么？ 1） 分散化投资法（优：简便易行、不必预测市场利率的变化