发布时间 : 星期二 文章中国民营银行的发展分析 毕业论文更新完毕开始阅读c0588dc9f11dc281e53a580216fc700aba685248
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民营银行最大的问题就是股东关联贷款为关联企业融资不仅会使商业银行风险转嫁的冲动更加强烈而且产业资本和金融资本的密切结合还有可能进一步导致“裙带关系”和“黑金政治”的出现尽管监管部门已经认识到这个问题的严重性并且制定了相应的措施但民营资本所有者在关联贷款运作手法上的隐蔽性往往超出了监管者可以监控的范围相关法规对关联贷款的认定也明显落后于实际操作手法。
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2我国民营银行的发展现状分析
2.1我国民营银行的现状
当前我国真正完全符合条件的民营银行屈指可数，在四大国有独资商业银行之外的银行，虽然有些具有民营属性，但并非真正意义上的民营银行。
1996年1月12日，我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行中国民生银行在北京成立。2004年8月18日，中国首家民营银行浙商银行宣告开业。2003年，民营银行的积极发起者--长城金融研究所徐滇庆教授组织了5家民营银行沈阳瑞丰银行、广东南华银行、深圳民华银行、江苏苏南银行、西安长城银行进行试点，但至今没有一家得到监管机构的批准。迄今为止，真正的民营银行还只有民生银行一家，其它进入银行业的资本都是以参股的形式介入。但是，民营资本已经渗透到中国金融业的银行、证券、保险、基金、信托、财务、金融租赁等各个领域，控制着股份制商业银行总资产的14.6%，占保险公司保费收入比例不低于7.4%，对证券公司的控制程度超过13%。中国八大民营家族在金融领域的投资已经达到80亿元。在银行业，只有工行、农行、中行、建行四大国有商业银行和中信实业银行没有民营资本参股。如果将深圳发展银行、民生银行、浦东发展银行和招商银行4家上市银行公众股东持有的股份计算在内，民营资本拥有的股份制商业银行总资产已经达到3486亿元。但到目前为止只有民生银行是由民营资本控股的全国性商业银行。此外，在全国110家城市商业银行和数以万计的信用社中，民营资本的占股比重也不会低于在股份制商业银行中的占比，其中济南市商业银行和台州市商业银行等都由民营资本控股。
2.2我国民营银行发展的比较分析
市场准入和退出制度尚待健全，银行业即是高利润行业同时也是高风险行业，在进入和退出上必须建立起全套规范制度。民营银行的准入制度是保证准入过程当中的公平性同时维护银行业的合理适度竞争;而退出制度则是保证金融体系持续稳定运转，缺乏制度保障必然导致民营银行发展的先天不足，在这方而我国上世纪90年代前期的城市信用社曾经留给我们特别深刻的教训。
我国的存款保险制度尚未建立，国有银行有国家信用进行保证，即使不良资产已经达到25%甚至更高，其经营仍然可以不受影响、但是民营银行不可能拥
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有国家信用，公众对民营银行的信心需要其他相应的制度作保证。缺乏存款保险制度即不利于民营银行的整体形象，一旦发生银行风险也不利于风险的分散，因此必须借鉴国际经验，建立适当的金融机构保障制度，从世界范围看目前已经有70多个国家建立了明确的存款保险体系，而我国还没有建立自己的存款保险制度。
金融监管水平尚待提高，民营银行要面对公众信任、行业竞争、信贷对象资信低、网点少吸收存款不足等多种风险，而且自身规模小、抗风险的能力弱，因此加强对民营银行的监管具有更重要的意义。长期以来，由于决策部门认为民营银行的风险大、可控性差，对民营银行一直采取高度严厉的监管政策，造成适应民营银行发展的金融监管制度和措施都处于空白状态，相关监管政策亟待完善。
不良资产的处置有待明确，为了解决四家国有商业银行的不良资产问题，我国已经成立四家国有资产管理公司并从国有商业银行剥离出1.4万亿的不良资产，而民营银行在以后的经营中也会产生不良资产，但是如何处置民营银行的不良资产尚无具体的措施，这将影响到民营银行的生存和发展、
利率尚未市场化、1994年以来我国开始实行利率市场化改革，虽然同业拆借和债郑券回购市场的利率已经放开，贷款利率也允许在一定范围的浮动，但是最主要的存款利率则是固定。利率改制使得民营银行无法通过价格竞争扩大市场，阻碍了民营银行发展。
此外，我国缺乏民营银行兼并重组制度以及没有建立中小企业信用担保体系也限制了民营银行的发展。
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3影响和制约我国民营银行发展的内外部因素分析
3.1影响我国民营银行发展的外部因素分析
现有金融运行体制对民营银行发展的特殊限制，缺乏科学、有效的金融监管机制。对于我国现行的金融运行体制来说，由于尚未建立起完善的，针对包括民营银行在内的商业银行监管制度和体系，金融监管方面仍存在一些问题，如监管内容缺乏科学性，监管效率较低，缺乏对民营银行的监管措施等。在金融监管机制尚不健全的情况下，如果贸然放松民营银行的市场准入，金融监管机构的监管能力将面临极大的挑战。一旦其不能及时、灵活的处理有关民营银行的一些新情况，新问题，整个银行体系的安全性将会受到威胁。严格管制的利率制度的制约。我国长期实行管制利率制度，自1994年开始实行利率市场化改革，目前已放开了外币存贷款利率，但人民币存贷款利率仍未由市场供求状况决定，仍属于管制性利率。这一市场化程度较低的利率政策制约了民营银行的发展。
民营银行存在与发展的配套环境不够宽松。缺乏良好的社会信用环境。民营银行作为一种具有新型金融产权形式的金融机构，它的存在与发展离不开一个良好的社会信用环境。在资金来源上，能否吸收足够的公众存款直接影响到它的生存，由于我国尚缺少一个保障公众利益，防范信用风险的风险防范体系，因此，民营银行在吸收公众存款上存在一定困难。而这一困难的存在势必会影响民营银行的生存。从资金运用上看，由于社会信用环境存在问题，道德风险的存在，企业欠贷不还，逃废债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发展。
配套的法制不够健全。市场经济要求走法制化的道路，那么发展民营银行必然要求完善相应的法律法规。而目前，我国有关民营银行的准入、监管和退出法规尚未建立，只要配套的法规不健全，民营银行的“正效应”就不能正常发挥，甚至可能向社会转嫁风险。
3.2影响我国民营银行发展的内部因素分析
经营业务同质性的不利影响。从银行业的特点来看，银行经营的对象是货币，银行的金融服务具有同质性的特征。民营银行与国有银行基本上提供类似的金融服务，它们之间具有业务和资金趋同的特点。同时，由于对于民营银行来说，在
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