发布时间 : 星期三 文章我国商业银行个人消费贷款业务的风险管理研究【开题报告+文献综述+毕业论文】更新完毕开始阅读d69c25532379168884868762caaedd3383c4b5c1
2 建 设 银 行 个 人 消 费 贷 款 业 务 概 述
2.1 建设银行的个人消费贷款业务现状 中国建设银行在我国最早开办个人消费贷款业务。1985年，中国建设银行
深圳分行首次推出“职工购房抵押贷款”业务，开办了国内的第一笔按揭贷款， 宣布了我国消费贷款就此开始了蓬勃发展旅程。
2.1.1 个人消费贷款总额逐年递增 个人消费贷款总额的不断增加。从2001年建设
银行的个人消费信贷总额
1488. 34亿元到2010年13688. 11亿元，个人消费信贷总量上实现由千亿元到万亿 元的突破性增长。
个人消费贷款总额在建行发行总贷款的比重的增加。从2005年到2010年， 个人消费贷款总额一直保持在一个平稳、稳步的增长态势。2005年个人消费贷 款
总额占总贷款的18. 46%，在2006年时，占有比率突破了百分之二十的大关， 达到了20. 36%。截止到2010年，建设银行个人消费信贷总额达到13688. 11亿元， 占建设银行客户贷款和垫款总额的24. 15%。
图 4 建 行 个 人 消 费 贷 款 总 额 和 占 有 率
资 料 来 源 ： 中 国 建 行 银 行 各 年 年 报 数 据 整 理
个人住房贷款的绝对地位。建行银行是较早开始个人住房贷款业务的银行，
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建行个人住房贷款不仅在中国的银行中比例占的较大，而且在建行内，相较于 其他个人消费贷款业务，个人住房贷款的比重是最大的。截止到2010年，住房 贷款总额为10911. 16亿元，占建行内贷款总额的79. 71%。
图 5 中 国 建 设 银 行 个 人 消 费 贷 款 业 务 各 品 种 比 重
资 料 来 源 ： 中 国 建 行 银 行 各 年 年 报 数 据 整 理
2.1.2 个人消费贷款中的不良贷款比例 截止到2010年，个人消费贷款余额13688. 11亿元，占建行总贷款24. 15%，
不良贷款59. 20亿元，不良率只有0. 43%（见表1）。个人消费贷款总余额逐年上 升，而个人消费贷款的不良率呈下降趋势，不良贷款比例不断缩小，资产质量
同业领先。
表 1 中 国 建 行 个 人 消 费 贷 款 情 况 （ 单 位 ： 亿 元 ）
年 份 2005 2006 2007 2008 2009 2010 总 余 额 4538 . 89 5850 . 85 7238 . 05 8215 . 31 10884 . 59 13688 . 11 占 有 率 18 . 46 % 20 . 36 % 22 . 12 % 21 . 65 % 22 . 58 % 24 . 15 % 总 不 良 贷 款 86 . 68 103 . 78 79 . 25 88 . 4 72 . 08 59 . 20 占 有 率 1 . 91 % 1 . 77 % 1 . 09 % 1 . 08 % 0 . 66 % 0 . 43 % 资 料 来 源 ： 中 国 建 行 银 行 各 年 年 报 数 据 整 理
其中个人住房贷款业务一直作为建行的传统特色业务和优质业务，截止至 2010 年，建行个人住房贷款余额10911. 16 亿元，较上年末新增2385. 85 亿元；
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不良贷款额29. 66 亿元，不良率仅0. 27%，个人住房贷款不良率正在逐年下降中。
表 2 中 国 建 行 银 行 个 人 住 房 贷 款 情 况 （ 单 位 ： 亿 元 ）
年 份 2005 2006 2007 2008 2009 2010 总 余 额 4538 . 89 5850 . 85 7238 . 05 8215 . 31 10884 . 59 13688 . 11 个 人 住 房 贷 款 3482 . 19 4280 . 39 5278 . 88 6031 . 47 8525 . 31 10911 . 16 个 人 住 房 不 良 贷 款 46 . 05 58 . 43 42 . 22 49 . 31 36 . 00 29 . 66 占 有 率 1 . 32 % 1 . 37 % 0 . 80 % 0 . 82 % 0 . 42 % 0 . 27 % 资 料 来 源 ： 中 国 建 行 银 行 各 年 年 报 数 据 整 理
但相较于个人住房贷款业务，除去个人住房贷款后，建行2010年的其他个 人消费贷款额2776. 95亿元中有29. 54亿元为不良贷款，而个人住房贷款
10911. 16亿元中，只有29. 66亿元为不良贷款，其他个人消费贷款业务不良贷款 比例就高多了。
图 6 消 费 贷 款 余 额 占 有 率 与 不 良 率
资 料 来 源 ： 中 国 建 行 银 行 各 年 年 报 数 据 整 理
2.2 建设银行个人消费贷款业务的风险 个人消费贷款业务在建行银行的贷款项目中的地位长期处在稳步增长有态
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势中，在近年的金融危机中，该业务贷款余额不仅没有下滑，反而迎头向上。 不过再好的发展形势，在该项业务的发展中也有不少风险的存在：
2.2.1 借款人的风险 建设银行借款人的风险主要表现为特意欺诈而产生的道德风险
和借款人自
身还款能力的下降而产生的风险。道德风险产生主要是借款人利用自身与银行 之间的信息不对称，更甚与银行内部的工作人员相互勾结，进行对银行的欺诈、 骗贷行为。信息的不对称现象在中国的市场上是普遍存在的，道德风险的产生 有些必然的因素。借款人的还款能力主要是受到工作或是经营收入的影响。由 于借款人的未来收入和支出具有很大的不确定性，借款人的支出要保持在一个 合理的范围之内，才能保证借款人还款能力；另外一种情况是借款人的意外死 亡或是伤残，使得借款人的还款能力直线下降，这种情况更是银行无法预知的。 据统计，我国每年逃废债务造成的直接损失1800亿，合同欺诈造成的直接经济 损失55亿元。1
2.2.2 银行内部风险 建设银行内部的风险归类为人和物的风险。在中国的商业银行
中建行作为
开办个人消费贷款业务的先行者，其中的规范、流程同比其他银行也会较为完 善。但人即银行内的工作人员，作为不定因素，存在一定的风险。行内人员的 不
合规行为包括：欺诈行为，擅越职权、违反贷款程序规定，向关系人或贿赂 人发
放不合规贷款；利用职务的便利，假冒客户名义，骗取银行贷款资金。物 的风险主要是指信息科技系统造成的风险。2005年2月22日，长春市中级人民法 院
对三年前发生在建行吉林省分行原营业部所辖的朝阳支行、铁路支行的一起 金融
诈骗案做出了一审判决。银行工作人员，采取私刻印鉴、印章，制作假合 同、假存款证明书，伪造资信材料、担保文件等手段，进行贷款的诈骗，诈骗 总金额为32844万元。建行吉林省分行在自查中发现案件后，立即报告司法机关。 2003年初，建设银行对此案内部涉案人员及相关责任人员36人做出了严肃处理。 其中，吉林省分行副行长兼营业部总经理杨森被撤职，总行在全行范围内对吉 林省分行予以了通报批评。涉案的原铁路支行副行长郭强、朝阳支行营业部原 主任于文辉等6名内部涉案人员被移送司法机关追究刑事责任，在此次审判中分 别被判处无期徒刑、有期徒刑。根据司法机关的审判结果，建行还将对相关责
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李 尊 玲 ．我 国 商 业 银 行 个 人 消 费 信 贷 的 信 用 风 险 控 制 [ D] ．武 汉 ：武 汉 理 工 大 学 ，2 00 5（ 6 ）．
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