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论第三方支付的风险及风险控制——以支付宝为例 1 前言
1.1 本研究的目的与意义
网络支付已经不仅仅是从最开始与电商平台的合作，已经深入我们现代生活的方方面面。网络支付是一种新兴的网络支付手段，其支付模式就是与用户的银行卡进行绑定，直接在网络上进行支付的一种方式。它可以供我们支付各种生活、娱乐、购物等费用，也有各样的增值业务、转账业务等。网络支付手段的存在大大的便利我们的生活。但是我们在感受网络支付便捷的同时，也忽略了它存在的风险问题。这使得我们的财产安全受到了一定程度的威胁。网路支付的安全，不仅仅要考运营商的维护，也需要用户本人能够在一定程度上辨别风险。本篇论文讨论的是网络支付的风险与风险控制，针对现有的社会案例对网络制度风险进行分析，并详细分析支付宝存在的安全隐患。
随着互联网和网络经济的飞速发展，网络支付业务也随之快速成长起来，并成为支付费用的主要手段之一。目前中国现有的网络支付平台包括支付宝、百度钱包、微信支付等。作为一种全新的服务模式和经营方式，网络支付带给用户全新的支付体验，改善了人们普遍的支付方法及手段，为现代的人们提供更为便捷的服务，但同时也面临着前所未有的风险管理挑战。同其他国家发达的网上支付的手段相比，我国网上支付的风险管理机制成为网上支付快速发展过程中的瓶颈，需要进一步给予高度关注及安全控制措施的完善。
网上支付业务从起步到现在，短短几年的时间就发展了很多用户。2016年春晚也与最大的网上支付平台支付宝合作，在春晚营销为其赚足了噱头，但是其支付的便易程度更是广受用户认可。在网上支付发展过程中，通过对网上支付风险进行识别，发现其主要存在着技术层面和业务层面两大方面的风险，从技术层面来看，有系统安全风险、业务运行连续性风险、数据集中风险、外包管理风险等；业务层面有操作风险、法律风险、声誉风险、内控管理风险等。虽然付平台的运营商在控制这些风险方面积累了一定的经验，但同时仍存在着许多问题，例如维护的不足、操作风险的不可控等，这些风险都对网络支付运营商们构成了极大的安全支付挑战。这需要运营商们第一时间识别风险，并不断地通过各种手段对风险进行控制和防范。也要求广大的网络支付使用者对风险可以有一定的识别能力。敲醒企业和大众的风险防范的警钟。
1.2 国内外研究文献综述
1.2.1 国内文献综述
在国内，关于第三方支付的风险研究中主要集中在第三方平台不完善对用户的保证产生的风险，以及公司治理因素对第三方支付平台影响的研究。关于这一课题的研究，我国学者得出了以下结论：王是和李揩乐（2015）《我国网络第三方支付的发展及风险探险》从第三方的发展过程来说明第三方支付平台发展过程中忽略的一些因素，和产生
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论第三方支付的风险及风险控制——以支付宝为例 的一些后果，文章中指出我国第三方支付平台在发展过程中知识一味的借鉴国外的一些表面上的东西，并没有结合我国的具体国情，而且中国是拥有一个十三亿人口的大市场，这样的市场背景下，我国法律必须要更加的严谨。
郭俊华（2015）《第三方支付发展与网上银行关系的分析研究》。在这篇文章中说明了，第三方支付平台的依附性，他必须要依靠银行系统才能进行第三方业务的结算，而且第三方平台交代资金也必须交存于银行系统的，第三方没有资金独立权力，因为他们毕竟不是银行，只是一种从事支付业务的支付结算机构。
吴晓光（2015）提出了第三方支付的洗钱问题，认为虚拟网络的隐蔽性以及交易记录难以查证性会成为洗钱者进行违法活动的契机。
贾美云，李杰（2015）分析了第三方支付沉淀资金风险以及套现、洗钱等风险，并指出了风险发生后的重大影响，认为监管部门应当在市场准入等方面加大执行力度，有效控制风险。
赵昕，王静（2015）、王罡，李锴乐（2015）、刘建伟（2016）分别针对我国第三方支付及其风险现状，通过借鉴欧美等国家对第三方支付风险的监管措施，提出了加强其风险控制的相应策略。
徐勇，刘金弟（2015）考察了第三方支付机构的信用问题，并对其存在的诸如资金吸储、信用卡套现、洗钱等风险做出了分析，以此提出了一些风险控制措施。
杨彪，李冀申（2015）深入研究了第三方支付风险产生的机理，并在借鉴欧美经验的基础上寻求宏观审慎监管的对策。
阿拉木斯（2015）则对第三方支付所面临的法律风险作出了详细研究。
李二亮，朱琦伟（2016）也主要研究了第三方支付平台中的沉淀资金，认为其存在着很大的风险，需要对其进行特殊规定和管理。
1.2.2 国外文献综述
George Cho（2015）提出风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律，都由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。
Akindemowo（2015）在其文献中提出网络银行开展业务涉及方方面面的法律和法规，包括消费者权益保障法、财务披露制度、隐私保护制度、货币发行流通制度等。然而，当前各国网络银行和电子商务的有关法律法规还处于探索之中，有关权利义务的规定不芸明确。对客户而言，网络银行的法律风险比使用传统的银行要大。
Rivest R L，ShmairA.Adleman（2015）提出了网络支付过程中数字签名的重要性，需要对其中的信息数据进行加密处理，并对其中的数字技术和加密算法进行了改进。
Preneel，Govaertsf（2015）也对第三方支付数据安全方面做了大量研究，通过引用Hash函数的算法并在此基础上加以优化处理，以此保证支付数据无法变动。
Pauline Ratnasingham（2015）对于第三方支付信用风险的研究主要是以B2B方式为思路开展论述，提出由于活动各方信用表现的不同，从而会产生不一样的风险。
Nir Vulkan（2015）在研究中引用了博弈论的方法，主要是在第三方支付参与的B2B
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论第三方支付的风险及风险控制——以支付宝为例 和B2C模式下，研究交易中支付机构和买卖双方的彼此信用关系问题，发现买卖双方的信用表现会根据支付机构信用行为的不同而不同。
Irene S Y Kwan（2015）从电子商务发展的角度考虑，认为其首要任务是获得消费者的关注，而引用第三方支付可以为其提供中介和宣传服务，以此来扩大影响范围。
Ziqi Liao，Michael Yow Cheung（2015）通过大量的案例和样本数据研究从心理与行为的角度出发，分析了消费者对于引入了第三方支付的电子商务的不同表现及其内在规律。
综合中外的各种文献，不难发现，近几年越来越多关于第三方平台支付风险的研究文献涌出，这说明学术界对第三方平台支付的安全性的重视。如今随着经济的发展，也不难发现，第三方支付平台已经充斥在我们的生活各个角落，已经是一种非常普遍的支付方式，所以我们要加强对第三方支付的风险的评估，让风险消失于无形。
1.3 本研究的主要内容
在文章的前言部分，简述了我的研究目的和意义，并列举了国内外有关第三方支付的文献综述，对研究现状进行介绍，最后我阐述了我的研究方法和本篇文章的主要内容。
第二章中概述了风险及风险控制的定义、性质、特征等，对风险及风险控制有了初步的了解，也突出了本文的研究重点。
第三章中对第三方支付风险控制进行了介绍，了解风险控制的含义及性质，对我国第三方支付的发展趋势进行分析，并更直观的了解第三方支付的主要模式和风险防范的具体办法。
第四章对支付宝公司进行了介绍，并对支付宝公司现有的风险控制体系进行了具体的分析和研究，找出支付宝公司现行的风险控制体系中所存在不足和风险隐患。
在第五章针对支付宝公司所存在的风险隐患提出了改善的建议，并提出改善方法。 最后我针对本篇文章的研究内容进行了归纳和总结，阐明了我对第三方支付的观点和看法，对我国第三方支付未来发展前景的预期。
2 第三方支付风险控制的经济学基础
2.1 风险的概述
2.1.1 风险的概念
风险是指某一特定危险情况发生的可能性和后果的组合。是生产目的与劳动成果之间的不确定性，大致有两层含义：一种定义强调了风险表现为收益不确定性；而另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性，若风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，所有人行使所有权的活动，应被视为管理风险。金融风险属于此类。而风险表现为损失的不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险。风险和收益成正比，所以一
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论第三方支付的风险及风险控制——以支付宝为例 般积极进取的投资者偏向于高风险是为了获得更高的利润，而稳健型的投资者则着重于安全性的考虑。从广义上讲，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在着风险。而在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。这种不确定性包括发生与否的不确定、发生时间的不确定和导致结果的不确定。
2.1.2 风险构成的因素
第一风险因素，风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。例如：对于建筑物而言，风险因素是指其所使用的建筑材料的质量、建筑结构的稳定性等；对于人而言，则是指健康状况和年龄等。根据性质不同，风险因素可分为有形风险因素与无形风险因素两种类型。1.有形风险因素。有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。如一个人的身体状况；某一建筑物所处的地理位置、所用的建筑材料的性质等地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等都属于实质风险因素。人类对于这类风险因素，有的可以在一定程度上加以控制，有些在一定时期内还是无能为力。在保险实务中，由实质风险因素引起的损失风险，大都属于保险责任范围。2.无形风险因素。无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。其中，道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡因素。如投保人或被保险人的欺诈、纵火行为等都属于道德风险因素。在保险业务中，保险人对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失，不承担赔偿或给付责任。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。例如，企业或个人投保财产保险后产生了放松对财务安全管理的思想，如产生物品乱堆放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为，都属于心理风险因素。由于道德风险因素与心理风险因素均与人密切相关，因此，这两类风险因素合并称为人为风险因素。
第二风险事故，风险事故（也称风险事件）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。 就某一事件来说，如果它是造成损失的直接原因，那么它就是风险事故；而在其他条件下，如果它是造成损失的间接原因，它便成为风险因素。
第三损失，在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又称为实质损失；间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。在风险管理中，通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。构成要素间关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，三者的关系为：风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；
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