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论第三方支付的风险及风险控制——以支付宝为例 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。
上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。
2.2 风险控制的概述
2.2.1 风险控制的概念
风险管理是一种过程。风险管理技术是识别和度量风险,选择、拟定并实施风险处理方案的一种有组织的手段。风险管理是按照装备研制项目的风险管理政策，对资源进行系统地和反复地优化的过程。风险管理是在所有项目范围内，将任务和责任落实到工作中，能辅助项目管理进行管理、工程实践和做出判断。 风险管理技术涉及风险管理规划、风险的早期识别和分析、风险的连续跟踪和评估、纠正措施的尽早实施、沟通、文件编制和协调等。 风险管理方法由四部分组成：规划、评估、处理和监控。风险管理的四要素形成联锁的闭环，并从初始规划之后相互依赖。风险管理要求由每个部门共同承担责任，并明确由上至下的职责和职责权限。风险管理是项目管理的内容之一。风险管理是不断迭代的过程，要尽可能地利用现有项目管理过程的要素。
2.2.2 风险控制的基本原则
第一，对于第三方支付的风险控制来说，完善第三方支付管理体系的重要性与日俱增。第三方支付的安全管理体系包括技术管理体系、业务管理体系和内控管理体系。
第二，第三方支付的管理体制必须以账户为中心转向以客户为中心。第三方支付应利用信息技术最大限度地挖掘客户信息的潜在价值，有效地利用客户信息来改善和发展金融服务，提高金融企业竞争力和防范金融风险。
第三，加强业务风险管理的关键是建立合理的授信制度和开发经营业务管理系统，以降低业务风险，提高经济效益，提高客户的满意度。业务管理系统必须通电子支付系统、客户信息系统与服务系统、各类管理系统有接口，并能同它们实现互通操作，同时又必须能实时、完整地反映整体的经济和金融活动。
第四，第三方支付的网络是大型网络，采用多种通新媒体，由多种协议网互联而成的复杂网络系统。为确保体系系统的安全，必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。
第五，第三方支付的安全管理除了采取必要的技术防范措施外，还应制定合理、科学的安全管理策略；建立完善的内控管理制度，使系统的安全管理能得到有效的实施；此外还必须有严格的章程、法律、法规来约束。
第六，第三方支付的风险管理是一个综合的管理体系，也是一个循环的管理过程。该管理过程起始与风险识别，进而进行风险评估，然后制定相应的风险控制方法并实施风险管理，最后监控安全策略的实施，评估风险管理结果，并对监控中发现的安全隐患和风险问题及时予以纠正，为下一轮的风险管理循环提供新的需求。
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论第三方支付的风险及风险控制——以支付宝为例 第七，在面临信息犯罪、信息战威胁的严重形式下，为防范和化解可能出现的金融风险网络银行应该建立起一套保护、监测、反应为一体的动态自动适应的金融监管和预警体系，以提高对网络银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的检测、控制、管理和实时处理能力。
第八，进行第三方支付安全管理设计时，必须坚持综合性整体原则、效能投资相容原则、易用性原则、有限授权原则、全面确认制度、安全跟踪稽核原则和应急原则等。对于可能引起系统中断或故障的各种原因要进行评估，要事先制定出相应的灾难恢复计划。
2.2.3 第三方支付的含义及性质
第三方支付是通过中介的方式，在买卖双方中进行交易，这个中介的目的是为了给买卖双方提供担保。也就是说，买卖双方在这个中介平台上进行实名注册，之后选择购买商品或其他支付目的，通过第三方支付平台进行交易。这样对于买卖双方来说都解决了信誉问题，和信息不对称问题。
第三方支付，不是金融银行、不是网络银行也不仅仅是中介平台，对于第三方支付平台的的定义，对每个人来说都是不同的，这取决于使用者的使用方法。第三方支付平台都将自己称为中介机构，以逃避税责，但是支付银行需要与银行之间进行业务往来，必须要通过银监会的批准通过后才可以从事支付业务。2010年6月，央行颁布了《办法》，针对第三方支付平台明确了法律主体地位，也就标志着第三方支付平台日趋规范化，根据《支付业务许可证》要求，接受人民银行监管，也对第三方支付平台的人行门槛做出了明确规定。
2.3 风险控制的经济学基础
2.3.1 信息不对称理论
信息不对称理论是指在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。该理论认为：市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息；掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益；买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息；市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题。
2.3.2 商业银行的风险
技术风险：网络银行是基于全球范围的互联网基础上的金融服务形式，互联网的开放性使网络银行系统的安全性和稳定性成为网络银行首当其冲的一个风险来源。
操作风险：操作风险可能来自网络银行客户的疏忽，也可能来自网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误。
信誉风险：对于传统银行而言，信誉是最为重要的无形资产，任何银行都无法承受“挤提”的压力。而对于网络银行信誉而言，其提供服务的虚拟性信誉更为重要。进一步地，信
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论第三方支付的风险及风险控制——以支付宝为例 誉风险不仅仅针对一家网络银行而言，某家网络银行的信誉危机将有可能牵连整个网络银行市场，甚至掀起全球性的网络银行信任危机。
法律风险：网络银行开展业务涉及方方面面的法律和法规，包括消费者权益保障法、财务披露制度、隐私保护制度、货币发行流通制度等。然而，当前各国网络银行和电子商务的有关法律法规还处于探索之中，有关权利义务的规定不芸明确。对客户而言，网络银行的法律风险比使用传统的银行要大。
信用风险：在网络银行中由于交易双方不见面，对于网络银行而言，必须通过远程通讯设备对客户进行信用评级，这在一定程度上增加了交易中的信用风险，尤其在金融信用评估系统不健全的地区。
3 第三方支付的现状
3.1 第三方支付现状
3.1.1 现有的监管制度
2010年6月我国央行颁布了《办法》，这也标志着第三方支付平台有了比较完善的管理体系。《办法》的颁布，规定了入行的门槛也明确了法律主体和备用金等条件，对监管对象给予了明确规定。截止到2013年7月，共有250家第三方支付企业，允许从事互联网支付和银行收单等业务。但是对非金融类金融机构支付监管的体系细化也没有具体细化说明。这也就表示着监管还是不十分的完善。
3.1.2 第三方支付存在着安全隐患
一般用户的支付信息在银行这个环节是非常安全的，现在银行数据系统的安全措施很严，要想攻破它是不太可能的，而且电子交易在传输用户帐号信息时都是加密的，即使被截获也很难破译。但第三方支付却存在着安全隐患。比如在第三方支付那里保存着大量的用户支付信息，如果第三方支付服务器数据库被攻破，将导致用户帐号信息泄露。2003年由于第三方处理器泄露了数据，全美多达500万Visa和万事达（MasterCard）信用卡信息被盗。今年6月份，由于一家第三方支付数据处理公司的安全缺陷，使得约4000万张各种品牌信用卡的资料被泄露，有人甚至在网上公开出售信用卡信息。这些案例提醒我们，第三方支付平台的安全性是网上支付中首要的安全性问题，只有第三方支付平台的安全性提高了，整个网上支付才有了真正意义上的安全可言。
3.1.3 以发行、受理、网络支付和银行收单为主的业务
我国的第三方支付平台发展至今都是依靠于电子商务的发展而发展的，电子商务的迅猛发展带动了第三方支付平台的快速发展，2015年，我国电子商务交易总额达到20.8亿元，每年的增长率都超过40%。
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论第三方支付的风险及风险控制——以支付宝为例 2013年，央行已经发放了六批次的业务许可，250家企业获得了业务许可权，央行对网络支付的预付卡发行、受理、网络支付和银行收单等业务降低了入行门槛。这标志了，网络支付未来将着重预付卡业务。
3.1.4 第三方支付的具体产品
支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。
支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。
支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。
支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。
除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票的行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还是拥有了一个极具潜力的消费市场。
3.2 第三方支付模式
3.2.1 独立支付模式
第三方支付平台是拥有独立的网关，第三方支付平台在交易中是中介的角色，通过提供银行支付界面，将交易信息在买卖双方之间进行交换，不涉及到买卖过程和交易金额。这种支付模式的技术含量相对较低，门槛也比较低，在早期第三方支付机构都应用的是这种独立网关的模式。
3.2.2 具备担保功能的网关模式
这种交易类型的第三方交易平台，不仅仅只为交易双方提供收付入口，也是为交易双方的担保者，负责保障用户资金和交易安全的作用，只有资金实力雄厚和信誉比较高的公司才能够应用这种担保功能的网关模式。但是目前的第三方支付平台，大多使用的是免费政策，缺少营利方式，这种第三方平台的优势就是在于拥有比较稳定的客户群体。
3.2.3 有担保但无账户的支付模式
这种支付模式不同于前两种，在国内比较典型的是银联支付模式，有具体的交易过程，买卖双方在选择商品后会进入收银台进行pay支付，商户在支付后要求客户电子签
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