发布时间 : 星期四 文章金融法复习资料 - 图文更新完毕开始阅读f172444cb52acfc788ebc907
场崩溃时，需要政府进行干预，提供稳定的公共产品。”{9}这些经典、精辟的论述都在某一个方面论证了金融业和银行业的特殊性。
金融（银行）业与普通行业不同：普通行业一般无需行业监管，但金融（银行）行业却需要设置专门的金融监管机构；普通行业一般都允许自由竞争，优胜劣汰，但金融（银行）行业却不允许这样，其市场进入和市场退出都有特殊的制度安排{10}。对此，国外也有学者指出：“银行是十分特殊的机构，它们对于支付体系的运作和货币的流通是必不可少的。政府对于其他行业的管制很少像对银行业一样严格。”{11}“银行是所有文明国家工业、贸易和商业及相互交往活动中不可或缺的机构。银行家控制着资金的供求关系??银行业已经不仅仅是私人的经营活动，它实质上与公共利益息息相关。??将银行业与其他普通的私人企业区别开来，说明了它的公共本质。”{12}“银行监管要减少银行破产，而其他行业是没有的。”{13}
金融业是一个受管制的特殊行业。这个特殊行业所受到的特殊保护贯穿于商业银行的始终，无论是其被批准设立，抑或是在其运营的过程中，还是其市场退出，都有国家的特殊保护。在商业银行设立之时，它所受到的特殊保护是商业银行的许可设立。该许可不是一般的行政许可，而是一种特许，具有特殊权价值。因此，在有的国家，商业银行又叫特许银行（chartered bank），如加拿大。在商业银行运营的过程中，它所受到的特殊保护在于，银行监管的成本在我国是由财政承担的，而在国外不少国家，银行监管机构则向被监管机构收取监管费以覆盖其监管成本。20世纪90年代，美联储主席格林斯潘在国会关于金融系统现代化的证词中说，管制对于银行的收益大于成本，银行获得净福利{11}。在我国，尤其是中央银行的利率管制，能使商业银行获得稳定的利差收入。在商业银行退出之时，它所受到的特殊保护是中央银行的低息、无担保再贷款，甚至是财政的直接援助。该等再贷款发放出去之后往往很难收回，成为央行的不良再贷款，最后还是由财政埋单{14}。因此，“银行有别于普通企业，享受着诸多法律特权，占用了更多的公共资源：它们被允许在高杠杆基础上吸收公众存款；它们从避免竞争过烈的市场准入控制中获得竞争利益；在遭遇财务困难时，它们可能得到中央银行作为最后贷款人提供的流动性支持以及政府动用公共资金实施的紧急援救；具有系统性影响的大型银行更是从政府显性或隐性的‘太大不宜倒’政策中获得了补贴。”{4}
（三）商业银行的公共性不等于其社会责任
既然商业银行的公共性来源于金融(银行)行业的特殊性，这就意味着商业银行的公共性不等同于商业银行的社会责任。“从范围上讲，商业银行社会责任包括对股东、雇员、消费者、环境、社区乃至配合国家宏观调控与金融监管政策的责任。”{11}尽管如此，商业银行的社会责任与一般企业的社会责任并无本质差异，都是对“利益关系人”所承担的责任，不仅包括法律责任，也包括道义责任。社会责任并非商业银行所独有。一些学者从商业银行社会责任的角度论证商业银行不收费或少收费虽然是可行的，但从这一角度论证商业银行收费时需要听证，则有点“摸错门”了。
7、农村三大金融机构
按有关规定设立的村镇银行、贷款公司和资金互助社
业务范围
8、金融监管
金融监管是金融监督和金融管理的总称。
金融监管是指政府通过特定的机构（如中央银行）对金融交易行为主体进行的某种限制或规定。金融监管本质上是一种具有特定内涵和特征的政府规制行为。综观世界各国，凡是实行市场经济体制的国家，无不客观地存在着政府对金融体系的管制。
目的：
(1)维持金融业健康运行的秩序，最大限度地减少银行业的风险，保障存款人和投资者的利益，促进银行业和经济的健康发展。
(2)确保公平而有效地发放贷款的需要，由此避免资金的乱拨乱划，防止欺诈活动或者不恰当的风险转嫁。
(3)金融监管还可以在一定程度上避免贷款发放过度集中于某一行业。
(4)银行倒闭不仅需要付出巨大代价，而且会波及国民经济的其它领域。金融监管可以确保金融服务达到一定水平从而提高社会福利。
(5)中央银行通过货币储备和资产分配来向国民经济的其他领域传递货币政策。金融监管可以保证实现银行在执行货币政策时的传导机制。
(6)金融监管可以提供交易帐户，向金融市场传递违约风险信息 原则：依法监管原则 公开公正原则 效率原则
监管主体独立性原则 协调性原则
对象：国内银行业和非银行金融机构，准金融机构，如集体投资机构、贷款协会、银行附
属公司或银行持股公司所开展的准银行业务等，甚至包括对金边债券市场业务有关的出票人、经纪人的监管等等。
内容：对金融机构设立的监管；对金融机构资产负债业务的监管；对金融市场的监管，如市场准入、市场融资、市场利率、市场规则等等；对会计结算的监管；对外汇外债的监管；对黄金生产、进口、加工、销售活动的监管；对证券业的监管；对保险业的监管；对信托业的监管；对投资黄金、典当、融资租赁等活动的监管。
其中，对商业银行的监管是监管的重点。主要内容包括市场准入与机构合并、银行业务范围、风险控制、流动性管理、资本充足率、存款保护以及危机处理等方面。
9、虚拟信用卡 二维码支付
（1）虚拟信用卡，又称VIRTUALCREDITCARD，一般是由某些有金融背景的机构提供的一项服务，旨在服务那些没有自己的信用卡，但是又需要信用卡的人群。虚拟信用卡一般只有VISA（4开头）与MASTER CARD（5开头）。2010年，美国银行、花旗银行等广泛提供此类安全服务。
还有一种“虚拟信用卡”模式出现在第三方支付平台，被称为“信用支付”，最典型的支付宝。它们根据用户交易数据，对用户进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付，最长可以获得38天免息期
最大的缺点就是没有实体卡，当今网络安全日益增强，绝大多数的商家都开始要求客
户提供所用来使用的信用卡扫描件以及签署信用卡安全协议，对于虚拟信用卡的使用者来说，这显然是无法提供的，也就面临钱付了，但是被商家质疑可靠性，所以在使用前，需要询问商家是否接受虚拟信用卡，以免造成不便
（2）二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。
用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家支付宝账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。同时，由于许多二维码扫码工具并没有有恶意网址识别与拦截的能力，腾讯手机管家的数据显示，这给了手机病毒极大的传播空间，针对在线恶意网址、支付环境的扫描与检测来避免二维码扫描渠道染毒
10、央行与银监会
不是领导与被领导关系，是分工不同的关系。简单的说人民银行管货币政策、货币发行和外汇黄金储备；银监会负责商业银行运行、经营和统计。
人民银行是国务院的组成部分。中国人民银行的具体职责是依法制定和执行货币政策；发行人民币，管理人民币流通；持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；经理国库；维护支付、清算系统的正常运行；作为国家的中央银行，从事相关的国际金融活动；
银监会是国务院的直属机关（比人民银行的地位低）是国务院的银行业监管机构，根据国务院的决定要求行使金融业管理的职责。形象地说，银监会就是银行的工商局、银行的公安局、银行的审批部、银行的统计局。银行的工商局就是银行的准入：机构、业务和人员的准入，高级管理人员资格的审核。公安局就是维护银行业的稳定运行，打击银行犯罪。统计局的职责是银行业的立法等等。
11、商业银行破产特别之处
《商业银行法》第71条：商业银行不能支付到期债务，经国务院银行业监督管理机构同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。
《破产法》第134条：商业银行、证券公司、保险公司等金融机构有本法第二条规定情形的，国务院金融监督管理机构可以向人民法院提出对该金融机构进行重整或者破产清算的申请。国务院金融监督管理机构依法对出现重大经营风险的金融机构采取接管、托管等措施的，可以向人民法院申请中止以该金融机构为被告或者被执行人的民事诉讼程序或者执行程序。金融机构实施破产的，国务院可以依据本法和其他有关法律的规定制定实施办法。 商业银行破产的特点：
1.监管机构发挥着关键作用 2.受社会因素的制约 3.破产程序极为复杂
4..破产财产难以变现和分配 5.银行存款人享有优先受偿权
第七十一条 商业银行不能支付到期债务，经中国人民银行同意，由人民法院依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，由人民法院组织中国人民银行等有关部门和有关人员成立清算组，进行清算。 商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，