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第三方支付发展对商业银行盈利影响分析
作者：唐敏
来源：《商情》2016年第30期
近年来我国第三方支付的快速发展，已经开始渗透到人们生活的方方面面。第三方支付机构一方面在与商业银行合作共赢、提高银行工作效率的同时，另一方面发展壮大的第三方支付也与银行业务形成了竞争态势，对商业银行的业务形成了冲击，甚至影响到了我国商业银行的盈利水平。
第三方支付 商业银行 盈利 1背景
2008年以来，我国第三方支付行业发展迅猛，其中2008年到2010年第三方支付交易规模的年增长均在60%以上，到了2015年支付结算规模已达到23.3万亿元。其中，第三方网络支付是其最具活力也是份额较大的业务模式，2015年我国第三方网络支付交易规模已超八万亿元。第三方网络支付作为互联网金融中最为成熟的业务模式，其迅猛发展的同时也带来了人们对商业银行业务发展、盈利增长的担忧。 2第三方支付与商业银行的竞合分析 2.1合作分析
对于商业银行来说，其核心业务是存贷业务，而支付结算业务一是收入较少，二是其收入主要与金额有关，所以大量繁琐的小额支付结算业务对早期的商业银行来说是吃力不讨好的事情。因此，商业银行将其小额支付结算业务（包括小企业、商户和个人业务）交给第三方支付机构去做，并为其提供网银接口，以此提高银行结算效率。近年来，我国商业银行与支付宝、财付通等第三方支付龙头展开了一系列合作，主要包括互联网借贷和金融产品的网络销售方面。
2.2竞争分析
（1）支付结算业务的竞争
零售支付领域服务的欠缺为第三方支付提供了发展机遇，大型支付平台的客户规模并不亚于商业银行，分流了网上银行的部分业务。降低了人们使用银行卡和网银进行支付结算的频率，尤其是快捷支付的出现，让商业银行失去了前台接触客户的机会，转为后台的资金通道方。
（2）产品销售业务的竞争